11 причин по которым кредитный договор признается недействительным

Судебная практика о признании кредитного договора недействительным

Обзоры КонсультантПлюс

Верховный суд опубликовал обзор по коронавирусу № 1 и № 2

Основания недействительности

На кредитный договор распространяются общие основания недействительности сделок, установленные в п. 1 ст. 166 ГК РФ .

Выделяют следующие основания признания кредитного договора недействительным:

1. Заключение соглашения под влиянием насилия или угрозы.
2. Нарушение законодательного акта.
3. Отсутствие намерений исполнять сделку и прикрытие ею другого соглашения.
4. Несоблюдение условий по получению согласия, если сделка крупная.
5. Соглашение, заключенное с обманом одной из сторон (мошеннические действия являются основанием для признания соглашения недействительным — определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13.11.2018 № 41-КГ18-46).

Среди специальных условий недействительности кредитных сделок выделяют несоблюдение формы сделки, установленной ст. 820 ГК РФ .

Недействительным признают отдельные условия сделки. Такими, в соответствии с Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, являются следующие:

1. Начисление процентов на проценты.
2. Включение в соглашение требований о преждевременном возвращении займа в случае ухудшения положения должника.
3. Установление санкций за преждевременный возврат суммы займа.

В случае признания условий соглашения недействительным последствия признания кредитного договора недействительным проявляются в виде возвращения сторон в первоначальное положение.

Судебный порядок урегулирования споров по недействительным сделкам

Урегулирование рассматриваемой категории споров производится в судебном порядке. При обращении в суд можно как признать кредитный договор недействительным полностью, так и в части. Исковое заявление можно подать в течение трех лет с момента начала исполнения условий сделки. Для применения последствий оспоримой сделки срок исковой давности устанавливается равным одному году.

Если хотя бы одна из сторон процесса является физическим лицом, обращение происходит в суд общей юрисдикции, в ином случае обращение происходит в арбитражный суд. К исковому заявлению применяются общие требования, установленные ст. 125 АПК РФ ; 131 ГПК РФ . Рекомендуемая форма заявления выглядит следующим образом:

Вместе с исковым заявлением необходимо приложить копии документов, на которые вы ссылаетесь как на основание своих требований: копии соглашений, доверенности, заключения экспертизы. В момент поступления документов в суд оценивается их количество и достаточность, после этого назначат судебное заседание. По окончании рассмотрения дела вынесут решение.

Вышеуказанный порядок распространяется на оспаривание договоров, по которым произведена реструктуризация, и в случае передачи долга коллекторским агентствам. Единственным условием сохранения общего порядка обжалования в этих случаях является сохранение юридической силы первоначальной сделки.

В понятие недействительности включается такая юридическая конструкция, как признание кредитного договора ничтожным, она предполагает прекращение правовых последствий сделки и влечет двухстороннюю реституцию. Такое соглашение признается недействительным независимо от решения суда.

Досудебный способ воздействия на банковские организации

Помимо судебного воздействия, используют иные способы защиты своих прав. Если вы являетесь физическим лицом и в момент ознакомления с кредитным соглашением обнаружили условия, установленные Информационном письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, то можете обратиться в управление Роспотребнадзора.

В своем обращении требуйте проведения проверки в отношении кредитной организации на предмет установления административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ . Если состав правонарушения установлен, организацию привлекут к ответственности. Такой порядок действий подтверждается практикой (Постановление 11 ААС от 12.03.2019 по делу № А65-30830/2018; Постановление 11 ААС от 10.04.2018 по делу № А65-30022/2017).

Практика доказывания признания договора недействительным полностью или в части

Судебная практика по рассмотрению споров данной категории дел однозначно ответит на вопрос, можно ли признать кредитный договор недействительным; в зависимости от оснований иска, на которые ссылается лицо, обращающееся за признанием кредитной сделки недействительной, выделяют доказательства, которые подтвердят утверждения истца:

1. В условиях договора присутствует обязательство произвести оплату за открытие счета — предоставить в заседание текст заключенного соглашения (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016).
2. Соглашаясь на заключение сделки, истец не понимал значение своих действий — провести судебно-психиатрическую экспертизу и предоставить заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
3. Заемщику навязывают страхование жизни под предлогом заключения основной сделки — обратиться в суд, требуя признание пункта кредитного договора недействительным, предоставив текст соглашения, содержащего такое условие (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
4. Заявитель отрицает, что оспариваемый договор был подписан с его стороны — обратиться за проведением почерковедческой экспертизы и предоставить соответствующее заключение (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).

В качестве оснований для подготовки иска используется федеральная судебная практика о признании кредитного договора недействительным: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.

Признание договора недействительным. Юридическая консультация от RosCo

В каких случаях договор может быть признан недействительным? Какие последствия возникают в случае признания договора недействительным?

Недействительность договора приводит к невозможности его исполнения. А перечень оснований для признания договора недействительным содержится в параграфе 2 главы 9 ГК РФ и ст.431.1 ГК РФ.

Признание договора недействительным: основания

При наличии оснований признания сделки недействительной, ее можно оспорить. Некоторые сделки признаются ничтожными (то есть являются недействительными с момента их совершения) и не требуют судебного оспаривания.

Так, нормами гражданского законодательства выделены следующие условия для признания сделок недействительными:

• нарушены требования закона или иного правового акта (договоры, заключенные против публичных интересов либо прав и охраняемых законом интересов третьих лиц, признаются оспоримыми) (п.2 ст.168 ГК РФ);
• договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (ст.169 ГК РФ);
• договор совершен лишь для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия (п.1 ст.170 ГК РФ);
• договор совершен с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях (п.2 ст.170 ГК РФ);
• договор заключен гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (ст.171 ГК РФ);
• договор заключен несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (малолетним) (ст.172 ГК РФ);
• договор заключен в противоречии с целями деятельности, которые сформулированы в его учредительных документах (ст.173 ГК РФ);
• договор заключен без согласия третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления (ст.173.1 ГК РФ);
• превышения полномочий на совершение сделки (ст.174 ГК РФ);
• договор, совершенный с нарушением запрета или ограничения распоряжения имуществом, вытекающих из закона, в частности, из законодательства о несостоятельности (банкротстве), договор, совершенный с нарушением запрета на распоряжение имуществом должника, наложенного в судебном или ином установленном законом порядке в пользу его кредитора или иного управомоченного лица (ст.174.1 ГК РФ);
• договор, совершенный несовершеннолетним в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется (ст.175 ГК РФ);
• договор по распоряжению имуществом, совершенный без согласия попечителя гражданином, ограниченным судом в дееспособности (ст.176 ГК РФ);
• договор, совершенный гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими (ст.177 ГК РФ);
• договор, совершенный под влиянием заблуждения, может быть признан судом недействительным по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (ст.178 ГК РФ);
• договор, совершенный под влиянием насилия или угрозы, обмана, а также вынуждено заключенный на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств (ст.179 ГК РФ).

Досудебное урегулирование споров

Для того, чтобы оспорить заключение договора на кабальных условиях, необходимо доказать совокупность всех обстоятельств, предусмотренных п.3 ст.179 ГК РФ. Для обоснования невыгодных условий в суде нужно привести доказательства, что условия договора не соответствуют интересам компании и существенно отличаются от условий аналогичных договоров (Определение ВС РФ от 16.11.2016 г. № 305-ЭС16-9313).

Например, основаниями признания кредитного договора недействительным являются:

• несоблюдение письменной формы (ст. 820 ГК РФ);
• нарушение требования закона или иного правового акта;
• недееспособность либо ограничение в дееспособности заемщика (например, кредитный договор заключен заемщиком, признанным недееспособным вследствие психического расстройства либо малолетним);
• иные основания (например, кредитный договор заключен под влиянием обмана заемщика).

Смотрите материал, подготовленный юрисконсультом «РосКо — Консалтинг и аудит» Валерия Иванова.

Все самое интересное о налогах, праве и бухгалтерском учете от ведущей консалтинговой компании в России «РосКо».

Признание кредитного договора недействительным: основания и последствия

Кредитный договор официально признается недействительным, если на этапе его заключения были умышленно или случайно допущены серьезные ошибки. В основном речь идет о доказанных фактах нарушения законодательства или обмана заемщика. Требовать признание ничтожности действующего кредитного договора или отдельных его условий стороны могут только через суд.

Заемщик или кредитор вправе предложить второй стороне пересмотр условий сделки. Согласно действующему законодательству, получатель кредита может также отказаться от сделки в течение четырнадцати дней прямиком с момента получения своего экземпляра подписанного договора. Обоснование для подобного решения не требуется.

Категории недействительных кредитных договоров:

1. Оспоримые – соглашения, прямо не противоречащие законам, но действительность которых может быть оспорена в судебном порядке одной из сторон или заинтересованным лицом (государственным органом).

2. Ничтожные – сделки, не отвечающие существующим требованиям законов. Эти соглашения серьезно нарушают законодательные нормы, поэтому для признания их недействительности не нужно обращаться в суд.

Договор, признанный ранее недействительным, теряет какую-либо правовую силу сразу же с момента заключения. Поскольку в наше время существует широкое разнообразие мошеннических схем, которыми пользуются недобросовестные кредиторы, в большинстве случаев существующие соглашения признаются недействительными исключительно по решению суда.

На этапе судопроизводства могут быть выявлены дополнительные факторы, подтверждающие ничтожность сделки в силу закона. Например, получение кредитов на подставных лиц при помощи использования поддельных документов автоматически обесценивает юридическую силу заключенной ранее сделки, делая ее ничтожной, тогда как допущенные при составлении договора ошибки оспариваются в судебном порядке пострадавшей стороной.

Для проверки правильности составления кредитного договора необходимо изучить:

1. Указанные в документе реквизиты обеих из сторон.

2. Дату подписания документа.

3. Предмет кредитного договора и факт получения к нему доступа заемщиком.

4. Перечень предоставляемых кредитором услуг.

5. Персональные данные заемщика и прочих привлеченных участников сделки.

6. Подлинность предоставленных для скорринга и андеррайтинга документов.

7. Информацию касательно экспертной оценки стоимости залогового имущества.

8. Конкретные условия сделки, включая размер кредита и срок действия соглашения.

9. Тарифную политику выбранной кредитной организации на предмет скрытых и запрещенных законом комиссий.

10. Факт целевого использования соответствующих видов кредитов.

11. Сохранность конфиденциальной информации о заемщике.

12. Степень схожести подписей заемщиков, представителей банка и поручителей.

Таким образом, главным основанием для официального признания договора недействительным остается именно доказанный в судебном порядке факт умышленного или даже совершенно случайного нарушения действующего законодательства. Нарушителем может стать как заемщик, который предоставляет о себе недостоверную информацию в заявке, так и кредитор, пытающийся умышленно навязать клиенту бесполезные услуги или незаконные платежи.

Истец может настаивать на признании недействительности отдельных условий, не отказываясь при этом от выполнения остальных соглашений, прописанных в кредитном договоре. Признание определенных параметров сделки оспоримыми или ничтожными не влечет за собой недействительность всего рассматриваемого договора, если нарушение не имеет всеобъемлющего комплексного влияния на сопутствующие условия заключенного соглашения.

Иногда жертвой неправильно составленного документа является поручитель, который берет на себя обязанности по выплате займа в случае возникновения у должника значительных финансовых проблем. Гарант сделки вправе оспорить подписанный договор, параметры которого были изменены сторонами без его согласия.

Последствия признания недействительности действующего кредитного договора:

1. Стороны избавляются от требований, связанных с выполнением прописанных отдельных условий сделки.

2. Договорённость признается недействительно в полном объеме прямиком с момента подписания участниками соглашения.

3. Заемщик официально обязуется вернуть полученные по отменённому договору материальные средства кредитору.

4. Кредитор компенсирует клиенту любые убытки, связанные со скрытыми или незаконными выплатами.

5. Обманутый поручитель самоустраняется от выполнения обязанностей по измененному договору.

Получивший незаконную выгоду участник сделки компенсирует затраты остальным сторонам соглашения. Если это невозможно сделать путем возврата полученных взаймы объектов или незаконно выплаченных штрафов, процентов и комиссий, происходит возмещение убытка по стоимости на момент получения судебного решения.

При наличии умысла только у одной из сторон, остальные участники сделки могут претендовать на денежную и моральную компенсацию в размере полученных доказанных убытков. Если законность составления договора была нарушена при наличии умысла у обеих сторон, ответственность несут все нарушители без исключения. Допускается взыскание неустойки по полученному решению суда, которая будет изъята в качестве дохода государства.

Признанный недействительным оспоренный или ничтожный кредитный договор не создает дополнительных юридических последствий, если сторонами не были нарушены различных законодательные нормы в сфере уголовного, гражданского или административного права. В случае отказа виновника выплачивать присужденную компенсацию допускается возможность принудительного взыскания долгов службой судебных приставов.

Признание кредитного договора недействительным

Расторжение сделки в области кредитования происходит по согласованию сторон или решению суда. Во втором случае инициатор процедуры обязан предоставить доказательства злостного игнорирования контрагентом условий договора, которые могут рассматриваться в качестве веского основания для аннулирования документа.

Соглашение признается недействительным лишь после выполнения правового анализа с последующим выявлением фундаментальных ошибок или серьезных нарушений.

Условия заключения договора кредитования физического лица

Кредитный договор – это официальный документ, имеющий юридическую силу. Согласно условиям сделки, поставивший свою подпись заемщик добровольно обязуется выполнять прописанные в тексте условия касательно получения, использования и возвращения средств.

В свою очередь кредитор предоставляет взаймы деньги или имущество, гарантируя безопасное хранение поступившей на ранних стадиях персональной информации о клиенте. Предусмотренные заключенным договором условия не должны нарушать действующее законодательства и основы внутренней политики организации.

В каждом кредитном договоре указываются следующие сведения:

• Персональные данные заемщика.
• Реквизиты кредитора.
• Контактная информация сторон.
• Предоставленная взаймы сумма.
• Продолжительность кредитования.
• Процентная ставка.
• Размер комиссионных платежей.
• Способы получения средств.
• Методы погашения займа.
• Санкции за нарушение сделки.

Кредиторами используются письменные и электронные формы договоров.

Распечатанный документ является вещественным доказательством заключения сделки, поскольку содержит мокрые печати банков или иных организаций, предоставивших заем. Электронный документооборот применяется в процессе оформления сделок через интернет. Если процесс сотрудничества согласовывается сторонами исключительно на сайте учреждения, обойтись можно предоставлением электронной подписи или подтверждением сделки по телефону путем ввода кода из SMS.

Основания для официального признания договора недействительным

Выполненными считаются финансовые обязательства, по которым заемщики с учетом согласованного графика выплат возвращают полученную сумму в полном объеме с уплатой процентов и сопутствующих начислений. Для признания любого договора недействительным недостаточно просто доказать факт нарушения сделки. В этом случае соглашение обычно расторгается.

Статус ничтожного или оспоримого присуждается договору, на этапе составления которого допущены серьезные ошибки, в частности проигнорированы законодательные требования.

Достаточные основания для признания договора недействительным:

1. Заключение сделки вследствие обмана, сокрытия важной информации и искажения фактов.
2. Принуждение к подписанию под влиянием психологического насилия или угроз физической расправы.
3. Привлечение к сотрудничеству недееспособных и несовершеннолетних заемщиков.
4. Нарушение требований действующих законов, постановлений или иных правовых актов.
5. Размещение в тексте договора ложных данных и игнорирование информации о размере кредита.
6. Введения в заблуждение, включая предоставление недостоверных данных или фальшивых документов.
7. Привлечение созаемщиков и поручителей без получения предварительного согласия со стороны этих лиц.
8. Предумышленное или случайное участие в мошеннических схемах и аферах разной степени сложности.

Таким образом, недействительным признается договор, в котором не указана важная информация о сделке или сторонами допущены непоправимые ошибки.

Ничтожная сделка часто заключается с умышленным или случайным нарушением законодательных требований. Ошибки могут привести к правовым коллизиям и игнорированию интересов одной из сторон соглашения. Внесение правок также не приносит пользу. В итоге отдельные условия невозможно выполнить без нарушения закона, поэтому договор признается не подлежащим к применению.

Признание недействительными отдельных условий соглашения

Обычно договор не признается целиком недействительным с юридической точки зрения. Оспариваются только отдельные условия. В этом случае достаточно предоставить неоспоримые доказательства нарушений на стадии составления или исполнения прописанных условий.

Установленные факты и основания придется освидетельствовать. В противном случае любые претензии будут отклонены судом. Во время рассмотрения материалов дела могут понадобиться дополнительные сведения, вплоть до вызова свидетелей и привлечения независимых квалифицированных экспертов.

Основания для признания недействительными отдельных условий сделки:

• Наличие скрытых комиссии и не утвержденных сторонами платежей.
• Противозаконное и необоснованное начисление штрафных санкций.
• Принуждение заемщика к первоочередному погашению штрафов и неустоек.
• Дополнительные обязательные условия для заключения соглашения.
• Запрет на досрочное погашение потребительского кредита.
• Использование непредусмотренных законом предпосылок к расторжению сделки.
• Страхование в навязанной клиенту кредитором компании.
• Оплата заемщиком вознаграждения за открытие и обслуживание счета.

Важно! Признание подписанного договора недействительным в конкретной части не приводит к расторжению соглашения. Допускается лишь кардинальное изменение параметров сотрудничества за счет борьбы с незаконными условиями сделки.

Несоблюдение полученной на руки письменной формы заключенного ранее кредитного договора влечет серьезные последствия для нарушителя. Часто признание соглашения недействительным предполагает административное наказание, в частности неустойку или штраф. Судебные издержки ложатся на плечи стороны, которая признается судом виновной в нарушениях.

Недействительными можно признать несколько условий сделки, но при этом остальные части договора будут сохранять юридическую силу. Положения соглашения продолжают применяться вплоть до момента выполнения финансовых обязательств, добровольного расторжения или повторного опротестования сделки.

Особые условия признания недействительным кредитного договора

Сложнее всего оспорить кредитную сделку при разделе имущества в процессе развода. Сторонам придется не только доказать факт получения кредита бывшими супругами, но и освидетельствовать совместное использование денежных средств на благо семьи. Кредитор будет настаивать на продолжении выплат, независимо от текущей стадии разбирательства по поводу деления совместно нажитых активов и финансовых обязательств.

Для заключения одним из супругов договора кредитование не требуется письменное согласие мужа или жены, если речь не идет о совместных или обеспеченных займах. По умолчанию деньги выдаются на нужды семьи. В итоге оформленный без разрешения ближайших родственников договор недействительным не признается.

Чтобы оспорить требования финансового учреждения непричастные к заключению сделки супруги обязаны обратиться в суд. Во избежание дополнительных затрат и продолжительных судебных прений выгоднее совместными усилиями погасить задолженность, а уже на стадии развода потребовать возмещение убытков, предоставив доказательства.

Последствия признания договора кредитования недействительным

Официально признанные недействительными соглашения аннулируют любые наказания, связанные с отказом от выполнения оспоренных условий заключенного договора. Сделка не влечет каких-либо юридических последствий. Исключение касается только связанных с ее недействительностью результатов сотрудничества.