КРЕДИТНЫЕ ЮРИСТЫ В ЕКАТЕРИНБУРГЕ

Кредитные юристы объяснят,
как вести себя с кредиторами
и коллекторами

Юристы по кредитным вопросам
проанализируют документы,
объяснят перспективы

Адвокаты по кредитным долгам
расскажут возможные
варианты решений

В каких случаях банк прощает долг?

Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.

По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.

По закону списывать долг банк может, если клиент умер. Также долг прощается, если сумма кредита меньше растрат на сам процесс взыскания или истёк срок исковой давности.

Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.

Хитрый план

Теперь, зная, что долг может выкупить кто угодно, переходим к решению нашей проблемы с другой стороны: наша цель – не допустить выкупа долга третьими лицами, успев выкупить его первыми. Для этого вы находите третье лицо, которому абсолютно доверяете.

Это лицо обращается в банк с вопросом уточнения возможности выкупа долга и условий такого выкупа. Если переговоры пройдут успешно, банк заключает с вашим человеком договор уступки права требования, передает последнему все документы по вашему кредиту и выдает справочку, что больше к вам претензий не имеет.

Естественно, ваш человек должен не забыть оплатить в кассу банка стоимость договора уступки права. Вот и все. Можете теперь сжечь свой кредитный договор (вместе с экземплярами третьего лица, чтоб последний вдруг не начал взаимодействовать с вами на правах коллектора-взыскателя).

Как сейчас помню, теща моего клиента выкупила долг в ВТБ на сумму 2 500 000 рублей за 170 000 рублей. Если учесть, что долги отдавать нужно, неплохая получается экономия денег и времени на суды, не правда ли? Даже испытывать ограничения в течение 5 лет после банкротства не требуется. Вот то-то.

По такой схеме уже давно работают нечистые на руку различные юридические компании, которые предлагают избавить вас от долгов на чисто символическую сумму (например, за 6000 рублей в месяц, которые вы будете выплачивать в течение 2–3 лет).

По сути, они, выкупая ваш долг за копейки, предоставляют вам еще один кредит. Да, с платежами меньшими, чем вы платили бы в банк, да, вас не будет донимать служба безопасности банка, но, соглашаясь на условия таких фирм, вы получаете лишь медвежью услугу. Особо ушлые ухитряются долг даже и не выкупать, а так, тянуть с вас деньги за обещание решить вопрос. Здесь нужно быть крайне осторожным при выборе посредника.

Данный метод не сработает, если кредит обеспечен залогом (квартирой, машиной). Такие договоры банк не признает безнадежными.

Будьте осторожны и бдительны. Не копите долги и не кормите мошенников.

Важно! Данная статья не является командой к действию, инструкцией рекомендованного использования и не является официальной консультацией юриста! Все неблагоприятные риски от применения данного метода избавления от долгов вы принимаете на себя.

Как законно избавиться от кредитов?

Сегодня все больше россиян берут кредиты, в то время как реальные доходы населения снижаются. В итоге многие просто не в состоянии платить банкам и ищут законные способы, как избавиться от кредита.

Кроме падения уровня доходов причинами невыплаты по кредитам часто являются внезапная потеря работы, ухудшение состояния здоровья заемщика или члена его семьи, когда нужно оплачивать дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля, когда денег на кредит не хватает. Если займ получен долларах или евро, повышение курса этих валют может также осложнить выплату кредита, если заемщик получает доход в рублях. Все это может рассматриваться банком как уважительная причина. Нередко встречаются и примеры сознательного уклонения от выплаты. Так или иначе, просрочка и невыплата по кредиту влечет за собой ничего хорошего.

Читать еще:  Возврат и обмен туалетной воды

В данной статье мы рассмотрим некоторые законные способы, как избавиться от кредита с минимальными негативными последствиями.

Что будет, если не выплачивать кредит?

Просрочка по кредиту, а тем более отказ выплат влечет за собой ряд негативных последствий:

• судебный процесс с возможной описью имущества должника, запретом выезда за границу;

• проблемы с трудоустройством.

Кредитная история портится в случае возникновения задолженности и просрочки по кредиту, а если дело доходит до суда, то банки могут наложить мораторий на выдачу кредитов такому заемщику, нередко бессрочный. Это значит, что ни одна банковская организация не выдаст кредит такому гражданину. Если понадобятся дополнительные средства, придется обращаться в МФО, где получить займ легче, чем в банке, но процентная ставка может быть выше.

Если долг продан коллекторскому агентству, избавиться от кредита вряд ли получится. Напротив, неуплата по кредиту как минимум повлечет за собой неприятное общением с теми, кто будет требовать долг. Многие коллекторы злоупотребляют тем, что правовая основа их деятельности еще не до конца определена, и выходят далеко за рамки своих полномочий. В средствах массовой информации можно встретить множество примеров некорректных, а нередко и просто незаконных действий таких организаций с целью выбить долг, иногда буквально любой ценой. Суд может обязать должника погасить долг за счет продажи имущества, регулярно отчислять часть заработка в счет оплаты займа, описать имущество должника и за счет средств, полученных от аукциона, и возместить задолженность по кредиту.

Если суд встанет на сторону заемщика, он может обязать банк пойти на реструктуризацию кредита. Также возможен вариант, когда должник выплачивает тело кредита и процентную ставку, а штрафные пени банк списывает по решению суда.

Не секрет, что многие работодатели интересуются кредитной историей своих потенциальных сотрудников и не трудоустраивают тех, у кого есть задолженности по займам, тем более судебные тяжбы с кредиторами. Запрос аналитической информации по кредитной истории можно сделать в специальных бюро.

Для злостных неплательщиков и в случае задолженности по кредиту более полутора миллиона рублей судебные санкции могут быть более жесткими:

  • штраф от 200 тысяч рублей;
  • удержание заработной платы в счет выплаты долга;
  • принудительные работы сроком до двух лет;
  • арест на полгода;
  • лишение свободы до двух лет.

Как избавиться от кредита, каждый заемщик решает самостоятельно. Рассмотрим, как можно сделать это законно.

Что может предложить банк?

Если клиент своевременно обращается в банк, чтобы решить вопрос невыплаты или отсрочки с выплатой кредита, организация может пойти навстречу и предложить компромисс.

Основные способы, как избавиться от кредита законно, могут быть следующие:

• расторжение кредитного договора;

• страховое покрытие кредита;

Рассмотрим эти и другие примеры более подробно.

Аннулирование кредитного договора.

Этот вариант является довольно редким и возможен только в том случае, когда в договоре одни пункты противоречат другим или некоторые условия не соответствуют законодательным нормам. Способ можно применить только тогда, когда вы досконально разобрались в юридических тонкостях и подаете иск в суд с требованием снизить выплаты по кредиту. Иногда суд и вовсе отменяет задолженность по займу. Как правило, данная ситуация возможна только с небольшими кредитно-финансовыми организациями, где может составлением договора может заниматься неквалифицированный юрист, в банках такая ситуация практически невозможна.

Читать еще:  Имеют ли право коллекторы ходить по квартирам

Реструктуризация.

Суть данного способа заключается в том, что по просьбе клиента банк облегчает условия кредита таким образом, чтобы заемщик мог полностью погасить его с учетом возникших финансовых трудностей. Реструктуризация может проходить несколькими способами:

  1. Пролонгация. Сумма выплат по кредиту снижается благодаря увеличению их количества (фактически продлевается срок платежей);
  2. Кредитные каникулы. Вводится определенный срок, в течение которого заемщик может не платить по кредиту, но затем все равно приступить к выплатам. В течение кредитных каникул заемщик сначала покрывает процентную часть, а потом приступает к погашению тела кредита. Данный способ используется только до момента просрочки платежа;
  3. Списание задолженности. Банк может частично или полностью отменить штрафы и комиссии за просрочку, чтобы заемщик мог спокойно выплатить тело кредита и процентную ставку. Обычно банковская организация идет на такой шаг, когда убеждается в том, что это позволит добиться выплаты по кредиту;
  4. Снижение процентной ставки. Доступно только для тех, кто взял кредит впервые. Данный способ реструктуризации используется довольно редко, т. к. обусловлен базовой ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
  5. Изменение валюты кредита. Применяется в том случае, когда кредит был взят, например, в долларах, а его переводят в рубли, чтобы изменение курса валюты не затрудняло для заемщика выплату кредита;
  6. Привлечение господдержки. Используется при выплате ипотечного кредита. В этом случае АИЖК может выплатить часть кредита – в сумме не более 600 тыс. рублей.
  7. Комбинированный. Используется несколько перечисленных выше способов реструктуризации.

Страховое покрытие.

Невыплата по кредиту может быть застрахована (нередко страхование является необходимым условием получения кредита). В этом случае страховая компания погашает кредит по условиям действия полиса, когда есть факт непреодолимых обстоятельств, препятствующих выплате долга. Их еще нужно доказать, а потому избавиться от кредита данным способом удается далеко не всегда.

Банкротство физического лица.

Это наиболее радикальный способ, как избавиться от кредита, который может выбрать заемщик. Если долг превышает полмиллиона рублей, просрочка более трех месяцев и улучшения финансовой ситуации не ожидается, физлицо может принять решение о начале процедуры банкротства. Данная процедура обойдется должнику в несколько десятков тысяч рублей. Кредит после банкротства можно не выплачивать. Но и взять новый уже не получится, а также три года нельзя будет работать в руководящей должности. Чтобы не прибегать к банкротству, лучше заранее продумать, как уйти от кредита другими законными способами, если выплатить займ не объективно нельзя.

Погашение долга по истечению срока давности.

Решая вопрос, как избавиться от кредита, некоторые должники решают просто не платить, ожидая, что срок исковой давности рано или поздно закончится. По закону этот период составляет три года – но применительно к каждому взносу по графику оплаты кредита. Соответственно, если по займу предполагается 6 платежей (за полгода), а внесен только один, то этот период будет более 15 лет. Все это время заемщик фактически должен пребывать на нелегальном положении, не имея возможности ни официально трудоустроиться, ни обратиться в банк за новым займом.

Такой способ избавиться от кредита, может повлечь за собой ухудшение кредитной истории не только заемщика, но и его родственников. В этом случае должник стопроцентно попадет в черный список и может больше не рассчитывать на получение кредитов в банках.

Продажа залогового имущества.

Данный способ используется в том случае, когда кредит обеспечен какой-либо собственностью, которую банк забирает себе в случае неуплаты по кредиту. Минус этого способа в том, что банк реализует залоговую собственность на аукционе и нередко по цене ниже среднерыночной. В итоге заемщик может остаться без собственности и при этом не до конца как избавиться от кредита иметь остаточную задолженность перед банком. Такой вариант может использоваться при ипотечном кредитовании, но насколько он целесообразен – большой вопрос.

Читать еще:  Ведущий специалист отдела маркетинга обязанности

Как избавиться от кредита законно, в каждой ситуации следует решать в индивидуальном порядке. В любом случае, чем раньше вы уведомите банк о том, что возникли проблемы с выплатой кредита, тем лучше. Если просрочка еще не наступила, банк может пойти клиенту навстречу и смягчить условия договора (при наличии уважительной причины).

Доводить дело до суда или продажи долга коллекторам – не самый конструктивный вариант решения вопроса. Лучше брать кредиты только тогда, когда вы полностью уверены, что сможет выплатить их в срок и в полном объеме, чем потом искать способ, как от них избавиться.

«Выберу.ру» рекомендует использовать законные способы продления или снижения выплат по кредиту.

В каких случаях банк может полностью списать долги?

Полное списание долгов, т.е. основной суммы и всех процентов и штрафов, возможно в двух случаях:

  • Прошел срок давности по взысканию долга;
  • Плательщик признан банкротом, у него нет ценного имущества и денег.

В остальных ситуациях речь может идти только о сокращении суммы долга, изменения условий, полном списании процентов (но тело долга остается, поскольку заемщик получил деньги). Если банк обратился в суд на неплательщика, то решение будет частично в пользу банка – выплатить деньги все равно нужно, но на других условиях. МФО зачастую отказываются признавать истечение срока давности или банкротство заемщика – с этим тоже борется суд.

Кредитное соглашение можно оспорить при наличии серьезных оснований:

  1. договор нарушает законодательные нормы или заключен на кабальных условиях, например, заем в МФО под завышенный процент;
  2. при оформлении кредита были допущены нарушения (клиент был несовершеннолетним, недееспособным, не получил согласие супруга);
  3. при заключении договора клиент был обманут, введен в заблуждение, согласился на невыгодные условия из-за тяжелых жизненных обстоятельств;
  4. банк на момент подписания соглашения не имел лицензии.

Встречаются нарушения, связанные с оформлением договоров и страховок, например, изменение условий договора без предупреждения, невыдача полиса или дополнительного соглашения на руки клиенту. Важным основанием для оспаривания является выдача кредита не в полном размере, когда часть денег списывается за оплату дополнительных услуг, а проценты начисляются на полную сумму.

Процесс оспаривания кредитного договора банка предполагает:

  1. направление претензии с требованиями о пересмотре условий договора;
  2. обращение в Центробанк, к финансовому омбудсмену, в ФАС, Антимонопольную службу или Роспотребнадзор;
  3. подачу искового заявления.

Заявление в суд на банк для оспаривания кредитного договора образец скачать:

Как не попасть в «долговую яму»

От возникновения долгов никто не застрахован, однако если придерживаться определенных правил, то можно избежать множества неприятностей. К таковым относятся:

  1. Перед тем как брать кредит, стоит адекватно оценить свои финансовые возможности . Не нужно взваливать себе на плечи непосильный кредит, надеясь, например, на повышение зарплаты, или получение наследства. Мнимые возможности способны обеспечить попадание в «долговую яму»;
  2. Многие клиенты отказываются от такого вида услуг как страхование. На самом деле, в случае наступления страхового случая, страховая компания перекроет за клиента все долги перед банком. К страховым случаям можно отнести, например, сокращение на работе, наступление инвалидности, смерть должника и прочее;
  3. Если же в жизни человека все-таки наступили неприятные ситуации, связанные с возвратом долгов, то лучше всего обратиться за помощью к квалифицированным юристам. Они способны представлять интересы клиента в суде, а так же защитят от коллекторов.

Самое главное чего не стоит делать должнику – это пытаться избегать встреч с кредиторами, и менять место жительства. О возникших трудностях стоит говорить сразу, и открыто. Только таким способом можно решить вопрос о законном списании долгов.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector