Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Энциклопедия решений. Порядок обращения взыскания и способы реализации заложенного имущества

Порядок обращения взыскания и способы реализации заложенного имущества

Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в судебном или во внесудебном порядке. Если иное не предусмотрено соглашением между залогодателем и залогодержателем, применяется судебный порядок обращения взыскания. В установленных законом случаях взыскание на предмет залога может быть обращено только в судебном порядке (см. п. 1 — 3 ст. 349 ГК РФ, ст. 51, п. 5 и 6 ст. 55 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке).

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке осуществляется путем предъявления соответствующего иска. Иск об обращении взыскания на заложенное имущество и иск о взыскании долга по обеспеченному залогом обязательству являются самостоятельными требованиями и могут быть предъявлены в суд одновременно или по отдельности (в любой последовательности) (см. п. 9 постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10, п. 65 постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2015 N 50, Обзор судебной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ 07.12.2011).

В связи с этим нужно отметить, что в случае удовлетворения судом иска о взыскании долга по обеспеченному обязательству взыскание в рамках исполнительного производства в пользу залогодержателя в первую очередь обращается на заложенное имущество, в том числе и в отсутствие судебного акта об обращении взыскания (ч. 2 ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», далее — Закон об исполнительном производстве)*(1).

Данное правило применяется только в тех случаях, когда залогодателем является должник по обеспеченному обязательству. В противном случае в рамках исполнительного производства в отношении должника не может быть обращено взыскание на имущества третьего лица.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке реализация этого имущества по общему правилу осуществляется путем его продажи с публичных торгов .

Порядок проведения публичных торгов по реализации заложенного движимого имущества определяется ст. 350, 350.2 ГК РФ и законодательством об исполнительном производстве (см., в частности, ч. 3 и 4 ст. 78, ст. 87, главу 9 Закона об исполнительном производстве). Публичные торги по реализации заложенного недвижимого имущества проводятся в соответствии с законодательством об исполнительном производстве с учетом особенностей, установленных Законом об ипотеке (см. п. 1 ст. 56 этого закона).

В части, не урегулированной соответствующими нормами, к публичным торгам по реализации заложенного имущества (как движимого, так и недвижимого) применяются положения ст. 449.1 ГК РФ.

При внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество его реализация по общему правилу осуществляется посредством торгов .

Порядок проведения торгов по реализации заложенного движимого имущества определяется ст. 350.2 ГК РФ или соглашением между залогодателем и залогодержателем (п. 1 ст. 350.1 ГК РФ). Торги по реализации заложенного недвижимого имущества проводятся в соответствии с Законом об ипотеке (см., в частности, ст. 59 этого Закона).

В части, не урегулированной соответствующими нормами, к торгам по реализации заложенного имущества (как движимого, так и недвижимого) применяются общие положения гражданского законодательства о заключении договора на торгах (ст. 447 — 449 ГК РФ) (см. п. 7 ст. 350.2 ГК РФ, абзац третий п. 2 ст. 56 Закона об ипотеке).

Законом или соглашением сторон могут быть предусмотрены также следующие способы реализации заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания (как в судебном, так и во внесудебном порядке):

— оставление залогодержателем предмета залога за собой;

— продажа залогодержателем предмета залога другому лицу.

Применение указанных способов при внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное движимое имущество возможно при условии, что залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (см. п. 1 ст. 350 и п. 2 ст. 350.1 ГК РФ).

Заложенное недвижимое имущество при обращении на него взыскания (как в судебном, так и во внесудебном порядке) по соглашению сторон может быть реализовано путем оставления залогодержателем предмета залога за собой. Данный способ может применяться в тех случаях, когда сторонами договора об ипотеке являются юридическое лицо или индивидуальный предприниматель и договор заключен в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью (см. п. 2 и 3 ст. 55, ст. 59.1 Закона об ипотеке).

При обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в судебном порядке это имущество по соглашению сторон может быть реализовано также на торгах, не являющихся публичными (кроме случаев, когда в силу закона взыскание на заложенное имущество может быть обращено только в судебном порядке) (п. 2 ст. 56 Закона об ипотеке).

Правилами об отдельных видах залога могут быть предусмотрены иные способы реализации заложенного имущества. Например, заложенное обязательственное право по соглашению сторон может быть реализовано путем его перевода на залогодержателя либо уступки залогодержателю или третьему лицу (см. ст. 358.8 ГК РФ).

Если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации этого имущества, право выбора способа реализации по общему правилу принадлежит залогодержателю (абзац второй п. 7 ст. 349 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке по общему правилу осуществляется вне рамок исполнительного производства — путем совершения самим залогодержателем сделок, необходимых для реализации предмета залога применимым способом (в частности, договора с организатором торгов при реализации имущества на торгах) (п. 4 ст. 350.1 ГК РФ). В том случае, если договор залога удостоверен нотариально, внесудебное взыскание на заложенное имущество может быть также обращено на основании исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ, п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке).

Обращение взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса предполагает изъятие судебным приставом-исполнителем у залогодателя заложенного имущества (в предусмотренных законом случаях — арест этого имущества) и его передачу залогодержателю для последующей реализации. Однако по ходатайству залогодержателя предмет залога может быть реализован судебным приставом-исполнителем в соответствии с Законом об исполнительном производстве (см. ч. 1.1 и 1.2 ст. 78 этого закона, п. 4.3 Методических рекомендаций, утвержденных ФССП России 08.12.2015 за N 0014/14).

*(1) Исключением являются случаи, когда в силу указания закона взыскание на заложенное имущество может быть обращено только в судебном порядке (см. п. 3.8 Методических рекомендаций, утвержденных ФССП России 08.12.2015 за N 0014/14

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка, Статья 237 ГК РФ

Если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то банк может начать процедуру обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, как один из предусмотренных законом метод защиты своих финансовых интересов.

В этой публикации мы подробно разберем, во-первых, что представляет и каков порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка; а во-вторых выясним, в каких случаях должник по закону имеет право не выполнять обязательства, взятые на себя ранее при подписании кредитного договора.

Вопросы, рассмотренные в материале:

Когда производится обращение взыскания на имущество должника?

В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).

Однако, в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества. Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:

Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).

Как происходит оценка заложенного имущества должника?

Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

Читать еще: Постановка на гку части земельного участка для установления публичного сервитута

В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору

Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома. Предлагаем подробно ознакомиться с действиями банковских сотрудников в случае непогашения кредита должником.

Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной. Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:

Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, рефинансирование и тд;
Подача банком искового заявления в суд. Запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.

Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.

Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:

Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.

Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд. После этого исковое заявление от кредитора передается в суд, который должен вынести решение об обращении взыскания задолженности на имущество должника, находящееся в залоге.

Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.

Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:

Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?

На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.

Читать еще: Предписание собственнику квартиры от управляющей компании образец

В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.

Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.

Правила и порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Если должник игнорирует свои обязательства, он может лишиться своего имущества. Это означает, что кредитор имеет право воспользоваться залоговым предметом, чтобы защитить свои имущественные интересы. В чем же заключается данная процедура, и на каких основаниях она запускается, выясним далее.

Суть процедуры

Залогодержатель (кредитор по обязательству, закрепленному залогом) имеет право удовлетворить свои интересы посредством заложенного имущества, что отмечается в ст. 350 Гражданского кодекса (ГК). Данная процедура применяется, если залогодатель (должник) не исполняет или ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства. Она условно делится на три этапа:

Осуществляется процесс обращения.
Реализуется залоговый предмет.
Удовлетворяются требования залогодержателя с помощью суммы, которая была выручена на предыдущем этапе.

Предмет залога и его оценка

В качестве залогового имущества зачастую выступает недвижимость или движимое имущество. Его оценка проводится в 3 этапа:

Определяется рыночная стоимость имущества на момент заключения договора кредитования.
Определяется залоговая стоимость имущества. Законодательство не предъявляет норм её расчета, поэтому в качестве основных нормативов выступают внутренние инструкции финансовой организации. На данном этапе главное учесть возможные риски и издержки, связанные с продажей заложенного имущества.
Определяется примерная цена, за которую имущество может быть выставлено на торгах. Залоговую стоимость нужно привести в соответствие с уровнем инфляции.

Основания для процедуры

Законодательством определен ряд юридических фактов, при которых происходит вышеописанная процедура:

должник полностью не исполняет взятые на себя обязательства (бездействует);
должник лишь частично выполняет свои обязательства.

Ст. 348 ГК дополнительно устанавливает, что перечисленные основания имеют под собой силу только в том случае, если бездействие или недостаточная исполнительность должника обоснована только обстоятельствами, за которые он может отвечать.

Действующим соглашением между кредитором и должником может быть установлено, что последний несет ответственность за неисполнение обязательств лишь при наличии его вины. Следовательно, если он докажет, что его вина отсутствует, никакого обращения взыскания на предмет залога быть не может.

Более того, вышеупомянутая статья ГК не допускает процедуру обращения, если должник незначительно нарушил свои обязательства, а размер требования залогодержателя явно несоразмерно ценности имущества. Нужно учитывать, что эти исключения вступают в силу при соблюдении двух условий:

размер долга меньше 5% от стоимости залогового имущества;
должник просрочил выполнение своих обязательств меньше, чем на 3 месяца.

Сроки обращения взыскания

Исходя из вышеуказанных оснований, у кредитора возникает право на осуществление взыскания залоговой вещи тогда, когда должник не «рассчитывается» перед ним по своим обязательствам. Это означает, что срок обращения взыскания приходится на день исполнения или любой другой день в рамках периода исполнения.

Бывают соглашения, которые точно не устанавливают сроки выполнения обязательств. В этом случае залогодержатель может воспользоваться правом обращения взыскания в течение 7 дней с момента, как предъявит должнику соответствующее требование.

В целом считается, что право осуществлять взыскания наступает непосредственно вместе с завершением срока исполнения основного обязательства. Между тем, закон или соглашение сторон может определять и более поздние сроки наступления данного права. Например, в ст. 10 ФЗ №196 «О ломбардах» говорится, что ломбард не имеет права взыскивать имущество в течение 1 месяца со дня истечения основного срока возврата займа.

Некоторые нормы, напротив, могут устанавливать более ранние сроки наступления права обращения взыскания. Например, в ст. ФЗ №35 «Об ипотеке (залоге недвижимости») отмечается, что кредитор может затребовать досрочное исполнение обязательств, а если должник нарушает данное требование, то наступает право взыскать ипотечный объект недвижимости. Как правило, подобные ситуации наступают по вине залогодателя, который:

грубо нарушает права эксплуатации объекта недвижимости;
не принимает должные меры по сохранению имущества;
игнорирует правила страхования заложенного объекта и т. п.

Внесудебное обращение взыскания

Ст. 339 ГК позволяет сторонам в договоре залога предусмотреть возможность обращения взыскания на залоговую вещь в обход судейской инстанции. Если документ с подобным положением заверен нотариально, достаточным основанием для взыскания является исполнительная нотариальная подпись. Между тем, в подобном соглашении обязательно нужно прописать следующие моменты:

способ реализации заложенного имущества (их можно быть несколько, и в этом случае конкретный метод будет выбирать непосредственно залогодержатель);
стоимость (стартовую продажную цену) заложенного имущества или порядок её установления.

Порядок

На основании вышеуказанного документа обращение взыскания на заложенное имущество происходит в обход судейского органа в такой последовательности:

сумму задолженности и сроки её погашения;
предмет залога, его стоимость и способ реализации.

Через письмо должник оповещается о начале процедуры перехода взимания на заложенный актив.

Осуществляется передача предмета залога от должника до финансовой организации. При этом обязательно составляется акт приема-передачи, в котором описываются все характеристики передаваемого имущества.

Нюансы реализации

В п. 2 ст. 350 ГК определяются некоторые нюансы реализации:

имущество можно продать третьему лицу по стоимости, не ниже рыночной, и удержать из вырученных средств сумму обеспеченного обязательства;
банк имеет право осуществить имущественное право путем его перевода на себя;
реализовать недвижимое имущество можно через открытый аукцион, если закон не обязывает производить обращение взыскания на него только через суд.

Исключения

Ст. 349 ГК устанавливает случаи, когда залоговое имущество не подлежит изъятию без разрешения суда и вышеописанный порядок не может быть реализован. Перечень исключений выглядит таким образом:

Залоговым имуществом выступает единственное жилое помещение, собственником которого является гражданин. Это ограничение можно обойти только в том случае, если отдельно оговорить его в соглашении о внесудебном обращении взыскания.
Предметом залога является имущество, которое представляет собой историческую, художественную или культурную ценность для общества. Данное условие на практике не всегда удается соблюдать, так как невозможно учесть всё имущество, которое имеет указанную ценность. К тому же во многих случаях значимость вещи только предстоит установить.
Залогодатель, являющийся физическим лицом, безответственно отсутствует и невозможно установить место его нахождения.
При заключении договора о залоге требовалось согласие/разрешение третьего лица или органа.
Заложенное имущество является предметом нескольких залогов, при которых определены разные способы его реализации. Чтобы обойти это ограничение, все лица, имеющие причастность к имуществу, должны прийти к согласию.

Обращение взыскание через суд

Если стороны залогового договора не пришли к договоренности касательно внесудебной процедуры, обращение взыскания на предмет сделки возможно только по решению суда, о чем говорится в п. 1 ст. 349 ГК. Правила и порядок этого процесса рассмотрим отдельно.

В какой суд обратиться?

Составление иска

При составлении искового заявления, исходя из подведомственности спора, нужно действовать по требованиям, установленным статьями 125 АПК, 131 ГПК и 25 Закона об арбитраже. В любом случае в нем нужно указать такие моменты:

обстоятельства дела – сроки заключения договора залога, предмет сделки, в чем заключается нарушение обязательств;
требования со ссылкой на нормативные правовые акты (обязательное условие при подаче иска в арбитражный суд);
просьбу обратить взыскание на конкретную залоговую вещь и взыскать с ответчика расходы на уплату госпошлины;
опись всех прилагаемых к заявлению документов (копии договора займа и документа, который предусматривает исполнение обоснованного обязательства).

Расчет госпошлины по иску

Исходя запрашиваемого метода обращения взыскания на имущество, рассчитывается размер пошлины:

одновременно с требованием об исполнении основного обязательства или после него – пошлина рассчитывается как за требование неимущественного характера;
до основного требования – уплатить пошлину как за требование имущественного характера (цена иска может соответствовать размеру исполнения, которое планируется получить за счет предмета залога).

Читать еще: Срок действия справки бти для продажи квартиры юридический ликбез

Направление претензий и уведомлений

Законодательством не определен претензионный порядок, которому нужно в обязательном порядке следовать в случае споров касательно обращения взыскания. Следовательно, действовать нужно в рамках заключенного соглашения. Если оно обязует перед подачей иска в суд направить претензию, то нарушать данное правило нельзя, иначе в дальнейшем суд может вернуть заявление или оставить его без рассмотрения.

Уведомления используются лишь в том случае, если вещь, на которую обращается взыскание, находится в залоге у нескольких кредиторов. До обращения в суд их нужно оповестить о своих планах начать разбирательства.

Порядок

Если обращение взимания на залоговый актив осуществляется через суд, порядок действий зачастую выглядит таким образом:

На имя должника направляется претензия от имени кредитора, в которой говорится о намерениях передать дело в суд, если он не исполнит взятые на себя обязательства.
Исковое заявление передается кредитором в суд, который своим решением может обратить требование на залоговый актив. При благоприятном исходе событий истец получает исполнительный лист.
Соответствующие документы передаются судебному приставу. Это может сделать сам истец, чтобы быстрее возбудить исполнительное производство.
Судебным приставом, выступающим в качестве исполнителя, изымается у должника предмет залога или документы, без которых невозможно обращение взыскания на залоговую вещь.
Актив продается на публичных торгах под руководством пристава.

Возможные проблемы

В процессе обращения взыскания на предмет залога могут возникать различные проблемы. Зная о них заранее, стоит предпринять меры по их предупреждению:

Перед реализацией заложенного имущество проводится его оценка. На этом этапе может возникнуть конфликт интересов, если специалисты-оценщики будут использовать разные показатели в процессе вычисления стоимости предмета залога.
Организаторы торгов удерживают 3% от вырученных после продажи имущества средств. Если суммы от продажи будет недостаточно для оплаты его услуг, подобные расходы должен понести залогодержатель.
При установлении уважительных причин суд может отсрочить продажу имущества должника на торгах на 12 месяцев. Между тем, данная отсрочка не освобождает его от уплаты неустойки, процентов и штрафов, возникших в результате просрочки обязательства.
При принятии решения о реализации заложенного имущества через торги залогодержатель должен уведомить об этом должника как минимум за 10 дней до продажи. В противном случае суд может признать результаты торгов недействительными. К тому же для реализации имущества на торгах необходимо иметь соответствующие документы, которые можно получить только от должника, что невозможно сделать без его предварительного уведомления.
Если проводится внесудебное обращение взыскания, в ходе которого применяется помощь оценщика, первоначальная стоимость имущества на торгах не может быть ниже 80% от суммы, которая зафиксирована в акте оценки.

Как происходит обращение взыскания на заложенное имущество

Обзоры КонсультантПлюс

Верховный суд опубликовал обзор по коронавирусу № 1 и № 2

Залог — это один из способов обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ , ему посвящен обширный § 3 этой главы. Заложить можно квартиру, автомобиль, землю, ценные бумаги и иные вещи.

Допускается ли обращение взыскания на заложенное имущество? Когда должник не исполняет обязательства, которые он на себя принял (не платит кредит, ипотеку и т. д.), его ждет обращение взыскания на актив, который он заложил. Этот процесс инициирует кредитор.

Ответ на вопрос, как обратить взыскание на заложенное имущество, можно найти в нормативной документации:

Вероятны как внесудебный, так и судебный порядок такого обращения. Теперь о них подробнее.

Условия для обращения взыскания на предмет залога

По ст. 348 ГК РФ такими условиями будут:

убыток кредитора (от неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства) — больше пяти процентов от стоимости предмета залога;
такой убыток существует дольше трех месяцев;
при отсутствии иных установлений в залоговом договоре для обязательств, которые исполняются периодическими платежами, таким условием будет систематическое нарушение сроков внесения платежей (более 3 раз за год). После чего (даже при несущественности каждой отдельной просрочки) можно обращаться к правосудию либо уведомлять залогодателя о бессудебности удовлетворения интересов залогодержателя.

Внесудебное обращение взыскания

Когда можно

Такой подход к решению проблемы возможен, если условия об этом были включены:

в договор залога;
в договор купли-продажи с условием отсрочки платежа;
в закладную;

или были сформулированы в отдельном документе — соглашении.

Когда нельзя

Изъятие залогового имущества без суда исключено (по п. 3 ст. 349 ГК РФ ) для:

единственного жилого помещения, чей собственник — гражданин. Запрет можно обойти, заключив соглашение (о внесудебности обращения взыскания на заложенный актив);
исторически, художественно, культурно ценных для общества предметов;
законно установленного (по гл. 42 ГК и 30 ГПК РФ ) безвестного отсутствия залогодателя — физического лица;
заложенного имущества — предмета предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разные способы реализации; запрет также можно обойти путем договоренности с другим залогодержателем;
заложенного имущества различным залогодержателям в качестве гарантий нескольких обязательств. Внесудебное решение возможно, если все залогодержатели условятся с залогодателем о внесудебности обращения взыскания.

Соглашение о внесудебности режима обращения взыскания на предмет залога

По ГК РФ (п. 4 ст. 349 ), возможно включение сторонами в текст залоговой сделки положения о внесудебном режиме обращения взыскания. Когда документ с таким положением заверен нотариально, появляется шанс обратить взыскание на предмет залога через исполнительную нотариальную надпись. Это происходит с соблюдением «Методических рекомендаций по вопросам действий судебного пристава-исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество» (утв. ФССП России 08.12.2015 № 0014/14), гл. XVI.1 «Основ законодательства РФ о нотариате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) и ст. 78 ФЗ от 02.10.2007 № 229.

Соглашение совершают в форме залогового договора. В этом документе обязательно прописываются:

способы реализации заложенного имущества (один либо более, по ГК РФ). Если возможны несколько способов, конкретный выбирает залогодержатель;
стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества либо режим установления цены. Для этого обращаются к специалисту-оценщику.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество: алгоритм

Последовательность действий можно описать в виде 9 шагов:

Залогодателю-должнику напоминают (любым способом: письменно, устно) о том, что у него имеются непогашенные обязательства (указывают предмет залога, его стоимость, способ реализации, срок исполнения обязательства).
Залогодателю-должнику направляют письменное уведомление о начале процедуры перехода взимания на заложенный актив.
Залогодатель-должник обязательно передает залогодержателю предмет залога по акту приема-передачи.
Залогодержатель информирует должника о месте и времени производства торгов по реализации заложенного имущества (за реализацию отвечает кредитор).
Когда торги признают состоявшимися, из их выручки залогодержателю платится долг, вознаграждается организатор торгов. Денежные остатки (при наличии) возвращают должнику.
Если торги не состоялись, залогодержатель может оставить имущество за собой с зачетом стоимости покупки (в течение 10 дней после несостоявшихся торгов).
При отказе залогодержателя от выкупа вторые торги проводят через месяц.
Если не состоялись и вторые торги, залогодержатель в течение месяца вправе приобрести предмет залога. Тогда имущественная стоимость будет на 25 % меньше, чем она была на первых торгах.
Вторичный отказ залогодержателя от приобретения имущества прекращает залог. Иные нюансы реализации устанавливает ст. 350.1 ГК РФ.

Образец уведомления о начале процедуры

Образец акта приема-передачи

Как происходит обращение взыскания на заложенное имущество через суд: алгоритм

По п. 1 ст. 349 ГК РФ, если залогодатель и залогодержатель не договорились о внесудебности процедуры, обратить взыскание на заложенное имущество придется в суде. Судебный порядок перехода взимания на залоговый актив — это последовательность из 6 шагов:

От кредитора должнику поступает претензия с указанием на обращение в суд при непогашении им обязательства.
Исковое заявление поступает в суд. Суд своим решением обращает требование на залоговый актив.
Документы передаются судебным приставам (это может сделать сам истец).
Возбуждается исполнительное производство.
Приставы изымают у должника предмет залога или документы для оборота требования на него.
Актив продают на публичных торгах (за нюансы отвечают судебные приставы). Когда денег от продажи недостаточно для покрытия долга, его покрывают из другого имущества. Прочие нюансы реализации прописаны в ст. 350.2 ГК РФ .