Срок исковой давности по кредиту

Далеко не все заемщики знают о существовании такого понятия как срок исковой давности по кредиту. Фактически оно означает прекращение обязательств клиента перед банком по истечении определенного периода времени. При этом крайне важно понимать, что данный вопрос является достаточно сложным с юридической точки зрения, поэтому требует либо внимательного и тщательного изучения, либо приглашения профессионального юриста для консультации.

Что такое исковая давность по кредиту?
Как правильно считать срок исковой судебной давности?
Срок исковой давности по кредиту физических лиц
Исковая давность по кредитам юридических лиц
Какая статья регламентирует срок давности?
Последствия истечения срока
Роль коллекторов
Как избежать проблем?

Разберёмся в законодательстве

Вопрос об особенностях искового срока проясняют статьи 196, 199 и 200 ГК РФ.

Ст. 196. В ней говорится, что период для требования выданных денег равен трём годам с момента, установленного ст. 200, при этом не может длиться дольше 10 лет со дня нарушения обязательства.
Ст. 199 гласит, что требование о защите интересов кредитора может направляться в судебную инстанцию, даже если прошло более 3 лет – суд рассмотрит обращение банка. Но клиент имеет право заявить о невозможности требовать долг через суд.
Ст. 200 указывает на точку начала отсчёта. Срок рассчитывается с момента, когда сторона сделки (кредитор) узнала или должна была узнать о нарушении договорённости. Если соглашением установлена дата платежа – со дня предполагаемого возврата денег. Если средства выдавались «до востребования», срок отсчитывается с даты требования или с момента, когда период для возврата, отведённый банком, закончился.

Комментарии (8)

«Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

п. 3.
. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

п. 3.2.
Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
25. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание пе

Основания для возобновления или продления срока давности

Если кредитором является физическое лицо, восстановить срок давности можно по ст. 205 ГК РФ.

Для этого нужно подтвердить уважительность обстоятельств, по которым кредитор не обращался в суд.

Так как банки и коллекторские фирмы являются юридическими лицами, правила восстановления сроков на них не распространяются.

Приостановление периода для обращения в суд допускается только в следующих случаях:

при возникновении обстоятельств непреодолимой силы;

если ответчик-должник проходит службу в ВС РФ в условиях военного положения;

если Правительство РФ объявило временный мораторий на взыскание;

если в нормативные акты внесены изменения в части соблюдения сроков давности.

Если срок исковой давности истекал в апреле 2020 во время нерабочих дней, то последним днем для обращения стало 12 мая 2020 — первый же рабочий день.

Также по ст. 202 ГК РФ допускается приостановление сроков на время досудебных процедур урегулирования споров. Это может быть медиация или посредничество, другие формы взаимодействия.

Когда период продлевается

Перерыв и продление периода давности допускается только в случае признания долга (ст. 205 ГК РФ). Важно, что если признана только часть задолженности, по остальным требованиям сроки не прерываются. Если же признание долга зафиксировано в письменном документе, срок давности аннулируется и исчисляется заново — с даты этого документа.

Читать еще: Обоснование морального вреда в исковом заявлении примеры

Если у вас возникли вопросы по срокам давности при продаже долга коллекторам, обратитесь к нашим юристам. Мы проанализируем ситуацию, выберем оптимальный вариант защиты, подготовим все необходимые документы. С нашей поддержкой вы найдете выход даже в самой сложной ситуации!

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

1. Что такое срок исковой давности
2. Срок исковой давности по кредиту
3.
4. Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
5. Приостановка и перерыв СИД
- 5.1 Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?
6. Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк или кредитная организация имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

если подаче иска помешала непреодолимая сила;
в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

признание предъявленной претензии;
изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Читать еще: Срок исковой давности в трудовых отношениях

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

1 раза за день;
2 раз в неделю;
8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.

Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Начало судебной процедуры по взысканию долга

Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек. Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника. Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.

Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.

Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.

Читать еще: Исковое заявление о признании иждивенцем образец

Как исчисляется срок исковой давности по кредиту?

Началом для исчисления срока исковой давности может стать момент нарушения прав кредитора. Это вытекает из первой части уже упомянутой 200 статьи ГК РФ.

По невыплаченным кредитам отсчет исковой давности иногда начинают с момента пропуска последнего срока внесения обязательного платежа. Но есть другие способы исчисления этого срока, да и обязательства заемщика перед банком внесением регулярных платежей не ограничиваются:

кроме платежей по основному долгу есть еще проценты, штрафные санкции и др.;
ставки по кредиту могут изменяться в зависимости от поведения клиента.

Также банки имеют право требовать от должника, не вносящего кредитные платежи согласно графику, внесения сразу всей причитающейся суммы. Когда банк выставляет подобное требование, появляются дополнительные основания в отношении исковой давности. Может появиться новая точка отсчета для исковой давности.

Затем неудовлетворение одного законного требования банка даст ему право выставить еще одно требование: пеню, штраф и др. Момент начала исковой давности опять переносится, затем у банка появятся основания для дополнительных претензий и повторения уже описанного сценария. Это может затянуться надолго, и каждый следующий шаг будет увеличивать объем требований к должнику.

Интересы кредиторов и кредитополучателей в отношении сроков исковой давности прямо противоположны:

Для заемщиков, поручителей и других обязанных лиц выгодно, чтобы срок исковой давности начинался как можно раньше. Так он быстрее заканчивается и затрудняет возможность любого взыскания.
Для банков или тех, кому передается право требования по неисполненным обязательствам выгоднее максимально длинные сроки.

Причинами для увеличения срока исковой давности, кроме инициатив банка, могут стать собственные действия заемщика:

обращение за реструктуризацией задолженности;
продолжение операций кредитором, даже если платежи по займам не вносятся.

Сроки исковой давности могут быть продлены по иным основаниями:

если одна из сторон не могла реализовывать свои права и обязанности;
если не было известно о нарушении обязательств по независящим от кредитора причинам.

Чем опасны сроки исковой давности?

В современной российской практике, если верить многочисленным жалобам клиентов, прослеживается одна верная с точки зрения закона, но крайне неприятная для граждан тенденция.

Банки могут не требовать от нерадивых заемщиков полного исполнения обязательств сразу, но предъявлять свои претензии ближе к окончанию срока исковой давности. Когда суммы возможных неустоек, пеней и штрафов максимально велики, но у должника еще не появилось законных оснований для отказа от исполнения по сроку давности.

Это иногда случается с теми, кто допустил небольшую задолженность в конце срока выплат, не удостоверился в том, что все обязательства полностью погашены. Так первоначально малая сумма за счет дополнительных процентов и штрафов вырастает до весьма ощутимых размеров.

Предъявлять банку встречные претензии касательно позднего обращения нельзя. Он действует в рамках своих прав. А клиент сам обязан следить за своими финансовыми обязательствами.

Говорить о том, что получатели ссуд могут как-то злоупотреблять своими правами в отношении сроков исковой давности против банков, не приходится. На стороне кредитных учреждений всегда есть профессиональные юристы и отработанная система борьбы с мелким мошенничеством. Если банки все-таки упускают свою выгоду в связи с окончанием сроков исковой давности, то это кажется скорее недоработкой отдельных сотрудников.

Как заемщику отстоять свои права?

Первое, что следует посоветовать всем получателем банковских ссуд – знать свои права. Второе – исполнять взятые обязательства.

При всей мощи своего финансового и юридического аппарата банковские учреждения не всесильны. Желания незаконно обогатиться за счет отдельно взятого клиента банки также не проявляют. И, что бы ни говорили обиженные заемщики, суды банкам не подчиняются. С точки зрения психологии у гражданина больше шансов на сочувствие суда. Но для этого нужно быть действительно невиновным.

А для того, чтобы не давать зацепок для будущих тяжб, стоит придерживаться нескольких простых правил:

сверять свои действия с кредитным календарем, соблюдать даты и суммы платежей;
уточнять в банке правильность своих действий, получать выписки с информацией о кредитном остатке и сроках его погашения;
завершая расчет по кредиту, обязательно получить в банке письменное подтверждение отсутствия задолженности.

Поручителям и родственникам банковских заемщиков следить за своими возможными обязательствами сложнее. Поскольку они не общаются с банком непосредственно и постоянно, могут забыть даже про сам факт получения кредита. Потому их проблемы возникают неожиданно, а возможностей для разрешения проблемы у этой категории меньше.

Единственный надежный выход – не поручаться и по возможности удерживать близких от «кредитной эйфории».