Бизнес на банкротстве физических лиц

Вся правда о банкротстве физических лиц

После многочисленных статей и репортажей о банкротстве физических лиц к нам начали обращаться сотни людей с разными вопросами о процедуре банкротства. Мы сделали выжимку самых основных вопросов и задали их руководителю юридической практики компании «Современная защита» Константину Волкову.

Фото: Ирина Ерохина

Какие преимущества проведения процедуры банкротства?

1. Вы на законных основаниях перестаете выплачивать кредиты, как только вводится процедура банкротства.

2. Со дня признания гражданина банкротом коллекторскими агентствами, службами по работе с просроченной задолженностью не допускается непосредственное взаимодействие с должником (ФЗ №230, ст. 7, п. 2). Таким образом, процедура банкротства позволит избавиться от звонков, угроз и оказания психологического давления на вас и ваших близких.

3. Полностью избавляетесь от всех имеющихся долгов в течение 6–10 месяцев (кроме долгов по алиментам и вреда, причиненного жизни или здоровью).

4. Прекращаются все исполнительные производства (работа судебных приставов), снимаются все ранее наложенные санкции (такие как запрет на регистрационные действия с имуществом, запрет на выезд за пределы РФ, блокировки банковских счетов).

5. Не подлежит взысканию при банкротстве ваше единственное жилье, предметы бытового домашнего обихода, вещи индивидуального пользования, одежда и обувь, имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, и прочее имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.

6. Не существует «клейма» банкрота. Информация о банкротстве конфиденциальна. После проведения процедуры банкротства, освободившись от непосильных долгов, вы сможете спокойно жить, работать, путешествовать, приобретать и оформлять на себя имущество совершенно беспрепятственно.

7. Банкротство никак не отразится на ваших детях, родственниках, друзьях и знакомых. Ни одно последствие процедуры их не затронет.

Последствия (минусы) банкротства:

1. Три года нельзя занимать руководящие должности в компаниях (становиться ИП или генеральным директором).

2. Пять лет повторно не подавать иск на банкротство.

3. Пять лет при заключении договора о кредите банкрот должен информировать кредитора об этом статусе.

ЧТО ТАКОЕ БАНКРОТСТВО И КТО ИМ МОЖЕТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ?

Банкротство физических лиц — это признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Любой гражданин, чьи совокупные долги превышают 500 тыс. рублей и обязательства по их исполнению просрочены более 3 месяцев, ОБЯЗАН обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом (ФЗ №127, ст. 213.3, п. 2).

КТО ТАКОЙ ФИНАНСОВЫЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ И НА ЧЬЕЙ ОН СТОРОНЕ?

Финансовый управляющий является ключевой фигурой в деле банкротстве. Именно на основании его финансовых отчетов судья принимает решение — списать долг банкроту полностью или обязать продолжить погашение.

В обязанности управляющего входит:

• направление запросов в государственные и регистрационные органы с целью выявления имущества банкрота, подлежащего реализации;
• обеспечение защиты и сохранности выявленного имущества;
• взаимодействие с судебными приставами с целью прекращения исполнительных производств;
• проведение анализа финансового состояния должника;
• формирование и ведение реестра требований кредиторов;
• выявление признаков фиктивного и преднамеренного банкротства (иными словами, не является ли должник мошенником);
• предоставление ежеквартальных отчетов кредиторам о проделанной работе;
• итоговый отчет в суде направленный на завершение процедуры банкротства;
• а также комплекс иных мероприятий, проводимых управляющим в рамках процедуры банкротства.

По сути, финансовый управляющий — лицо независимое и быть на чьей-то стороне он не имеет права. И здесь важно, кто именно подал заявление на банкротство: сам должник или кредитор, поскольку в заявлении указывается СРО (саморегулируемая организация), откуда «выходит» управляющий для ведения процедуры. Таким образом, очевидно, что управляющий будет ближе к интересам той стороны, которая выбрала его для ведения процедуры. Мы сами являемся финансовыми управляющими и на процедуру закрепляемся за нашими клиентами. Таким образом, мы берем под контроль всю процедуру и исход дела — списание долга.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства, рекомендую проконсультироваться с действующим финансовым управляющим с целью определения рисков и обозначения четкой стратегии ваших дальнейших действий.

Для того чтобы более подробно смогли узнать о банкротстве, посмотрите наш короткий пятиминутный ролик, где я рассказываю про все этапы, которые вас ждут после принятия решения о проведении данной процедуры.

Компания «Современная защита» провела уже более 2000 процедур банкротства со списанием всех долгов, и еще более 1500 дел сейчас в производстве.

ООО «Современная защита» — юридическая компания, специализирующаяся на банкротстве физических и юридических лиц.

Офисы компании работают в Москве, Казани, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Самаре и Новосибирске.

Бизнес на банкротстве физических лиц

С введением закона о финансовой несостоятельности, то есть банкротстве физических лиц, судебных процессов по этому поводу становится все больше. Для многих граждан с октября 2015 года банкротство стало единственной возможностью избавиться от долгов. Для других категорий граждан, а именно юристов, банкротство физлиц стало источником заработка. Каким способом можно получать деньги с этого процесса?

Как зарабатывают деньги на банкротстве физического лица?

Оформление банкротства для человека может занять больше полугода. При этом в процедуре множество юридических нюансов, разобраться в которых простому человеку будет слишком сложно. Попытки справиться со всем без профессиональной помощи обычно только усугубляют ситуацию. Именно поэтому большая часть людей, проходящих процедуру банкротства, предпочитают обратиться к опытному юристу. Открытие организации, которая полностью специализируется на освобождении от долгов путем оформления финансовой несостоятельности и составляет бизнес на банкротстве физических лиц.

Чтобы открыть такую контору, потребуется:

• Квалифицированные кадры. Юристы, работающие в подобных организациях, должны хорошо разбираться в кредитной отрасли.
• Широкий спектр услуг. Кроме непосредственно проведения процедуры банкротства физических лиц компания должна оказывать и другие юридические услуги, чтобы успешно конкурировать с другими юрфирмами.
• Удобное местоположение. Офис должен быть расположен удобно, чтобы клиенты выбирали его для посещения после работы или возле дома.

Выгодно ли зарабатывать на банкротстве?

Прибыльность открытия фирмы по проведению банкротства физических лиц вызывает вопросы. Дело в том, что многие должники прибегают к процедуре потому, что практически не имеют свободных средств на погашение кредитов. Если долги, от которых хочет избавиться клиент, это несколько тысяч в МФО, ему будет проще погасить долг, чем платить юристу.

Ставку стоит сделать на тех клиентов, которые прогорели при открытии бизнеса или набрали крупных кредитов на сотни тысяч рублей. Ипотечные или автокредиты могут сделать долг таким большим, что погасить его будет уже затруднительно, тогда как найти небольшую сумму на оплату услуг юридической конторы уже реально. Именно такие клиенты и составляют основной контингент и источник заработка для специализирующихся на банкротстве компаний.

Чтобы бизнес окупился, важно детально продумать методы работы и организовать продвижение. В то же время важно заметить, что ниша становится все более и более наполненной, что свидетельствует о перспективности бизнеса.

Закон о банкротстве физлиц не ударил по владельцам малого бизнеса

1 октября вступил в силу закон «О банкротстве физических лиц». Еще на этапе его обсуждения доводилось слышать предположения о том, что этот закон может стать инструментом в руках банков по выколачиванию долгов из предпринимателей. Ни для кого не секрет, что владельцы малого бизнеса могут брать нецелевые кредиты как физические лица и использовать их на развитие компании. И в случае ухудшения дел в бизнесе такой кредит переходит в разряд проблемных – понятно, что отдавать его нечем. На самом деле, все не так страшно: новый закон не повлечет волны банкротств владельцев малого и среднего бизнеса (МСБ).

Во-первых, ситуация, когда владельцы малых предприятий получают кредиты для бизнеса как физические лица, сейчас не так сильно распространена, как ранее. Если у банка есть подозрение, что кредит может быть потрачен на бизнес, он постарается дать его именно на компанию с поручительством ее собственников: банки стремятся разделять личные кредиты владельцев МСБ и кредиты, взятые ими на развитие бизнеса. Так банк может следить за текущей ситуацией в компании и при необходимости предпринимать меры.

Во-вторых, физическим лицам для получения большой суммы кредита надо иметь высокий подтвержденный доход, а если потенциальный заемщик получает доход от собственного бизнеса, то банк обязательно будет анализировать деятельность его компании. Если у нее проблемы с доходами, это говорит и о проблемах у ее владельцев, а значит, кто бы ни выступал заемщиком (компания или на физическое лицо), сложности с погашением будут в любом случае. И, вероятнее всего, владельцу компании, в которой банк сомневается, не дадут кредит и как физическому лицу. Кроме того, если у предпринимателя плохая кредитная история по личным кредитам, это также существенно осложнит, если не сделает невозможным получение кредита его компанией.

В-третьих, закон о банкротстве касается и тех граждан, которые поручались за заемщика своим личным имуществом. Но этот способ подтверждения платежеспособности в последние годы тоже не слишком активно применяется банками.

Так что вала исков от банков против предпринимателей ожидать, скорее всего, не стоит, прежде всего потому, что для банка банкротство должника или поручителя является крайней мерой при взыскании задолженности. Но есть и другие группы кредиторов – ЖКХ, налоговые инспекции, контрагенты. Шанс получить иск от кого-то из них у бизнесмена выше.

Кроме того, закон дает возможность самому должнику инициировать процедуру собственного банкротства, если он понимает, что не имеет ресурсов рассчитаться с долгами. Это неплохой шанс для человека разрешить проблему с закредитованностью и легально списать долги либо добиться их реструктуризации – в тех случаях, например, когда в ходе досудебных переговоров кредитор на такую меру не соглашается.

Впрочем, для того, чтобы суд разрешил реструктуризацию, должнику придется доказать, что у него есть постоянный источник дохода. Срок реструктуризации не может превышать трех лет. Если за этот срок долги погасить не удалось, должник признается банкротом. Все его имущество будет выставлено на торги, а все вырученные деньги направлены на расчеты с кредиторами. Банкроту должны оставить единственное жилье – если оно не ипотечное, предметы домашнего обихода за исключением предметов роскоши и оборудование, если оно необходимо для его профессиональной деятельности. До завершения продажи имущества должнику может быть запрещен выезд за границу. От уплаты штрафов, начисленных за время просрочки долга, он освобождается. После продажи имущества все долги считаются погашенными, даже если по факту денег на все не хватило.

Но избавление от долгов с помощью банкротства не останется без последствий. Официальный статус банкрота сохранится за человеком на пять последующих лет и гарантирует пятно на его кредитной истории. Рассчитывать на новые кредиты в течение этого времени не стоит – сведения о физлицах-банкротах будут находиться в открытом доступе, а в кредитной истории человека запись о его банкротстве будет храниться не менее 10 лет. И если в течение этого времени человек вновь обратится в банк за кредитом, то, скорее всего, не получит его ни лично, ни на компанию. Ведь для банка кредитная история малого предприятия и его владельца – это практически одно и то же.

Кроме того, человек, признанный банкротом, не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности. Так что с амбициозными карьерными планами, а уж тем более с перспективами открытия нового бизнеса придется на время проститься.

Если же говорить про перспективы банкротства физлиц в целом, то под действие закона, по данным кредитных бюро, могут попасть около 580 000 человек – это 1,5% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Все эти люди имеют задолженность по кредитам в сумме от 500 000 руб. и не платят по ним свыше трех месяцев. Еще 6,5 млн россиян имеют просрочку по кредитам свыше 90 дней на меньшие суммы и могут добровольно обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Однако опасения насчет массового банкротства физлиц пока не оправдываются. По информации СМИ, за месяц работы нового закона в арбитражные суды по всей России поступило чуть более 2000 заявлений о признании граждан банкротами, из которых почти половину подали они сами. В целом практика показывает, что ни кредиторы, ни сами должники пока не торопятся активно пользоваться новыми возможностями.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Бесплатное банкротство для граждан: индульгенция для должников или удар по кредиторам?

Действующая процедура банкротства граждан предусматривает необходимость обращения в суд: начать процедуру могут и кредиторы, и сам должник в случае, если требования к должнику составляют не менее 500 000 рублей и они не исполнены в течение трех месяцев.

Упростить процедуру, отказавшись от участия суда, предложили еще минувшей осенью — законопроект о личном внесудебном банкротстве был внесен в Госдуму в сентябре 2019 года. В марте по итогам первого «вирусного» обращения Владимир Путин дополнительно указал на необходимость повышения доступности процедуры банкротства и поручил совместно Госдуме и правительству РФ до 17 апреля 2020 года обеспечить принятие законопроекта. Такая спешка, очевидно, обусловлена влиянием пандемии на доходы населения. Банк России в майском докладе о развитии банковского сектора указал, что в связи со снижением доходов населения из-за ограничительных мер розничная просроченная задолженность уже увеличилась на 25 млрд рублей. При этом аналитики из Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, ориентируясь на кризис 2014 года, прогнозируют рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц как минимум в два раза.

Принять законопроект об упрощенной процедуре банкротства граждан во втором чтении планировалось 13 апреля, но в связи с большим количеством поправок проект до сих пор не принят. Повторно законопроект будет рассмотрен Госдумой 7 июля 2020 года.

Упрощение процедуры

В пояснительной записке к законопроекту инициаторы связывают необходимость введения внесудебной процедуры с ростом числа неэффективных личных банкротств: у 70–80% граждан-банкротов инвентаризация не выявила имущества, с помощью которого можно погасить долги, а 65–75% кредиторов и вовсе ничего не получают по итогам банкротства граждан.

При этом стоимость простой процедуры банкротства, по оценкам Федресурса, составляет в среднем 70 000–75 000 рублей.

Согласно доработанному законопроекту, гражданин, имея долг в совокупном размере от 50 000 до 500 000 рублей, может обратиться с заявлением о признании себя банкротом в ближайшее отделение МФЦ по месту жительства. К заявлению потенциальный банкрот должен приложить список всех известных ему кредиторов. Условием такого обращения будет окончание исполнительного производства в отношении гражданина по причине отсутствия у него имущества, на которое можно обратить взыскание. Ни за само обращение с заявлением, ни за размещение информации о банкротстве в ЕФРСБ гражданину платить не нужно. Процедура полностью бесплатная.

В первой редакции законопроекта предполагалось, что гражданин должен быть неплатежеспособным, безработным или получать доход ниже прожиточного минимума, и не иметь иного, кроме единственного жилья, имущества. Однако затем от этого условия отказались, то есть упрощенно от долгов смогут освободиться и граждане, которые продолжают получать доход в любом размере.

Отказались и от идеи проводить внесудебное банкротство через арбитражных управляющих и нотариусов. Участниками процедуры предлагается оставить только судебных приставов и сотрудников МФЦ.

Процедура внесудебного банкротства будет длиться шесть месяцев. В течение этого времени гражданин будет не вправе получать займы, кредиты и выступать поручителем, а кредиторы будут не вправе взыскивать с него долги. Исключение — взыскание по долгам, не указанным в заявлении кредиторов, и по долгам, связанным, например, с возмещением вреда жизни или здоровью.

По итогам процедуры долги гражданина будут списаны.

Что не так?

Максимально защищая должников, законодатель жертвует интересами кредиторов. Единственный способ кредитора защититься от списания долгов — подать в суд заявление о банкротстве должника, то есть перейти из внесудебной процедуры в судебную. И это не безусловное право — кредитор сможет сделать это только в следующих случаях:

• если должник укажет в своем заявлении не всю задолженность перед кредитором,
• если кредитор обнаружит подлежащее регистрации имущество должника,
• если кредитор оспорит сделку должника и решение суда вступит в силу,
• если кредитор внесет на депозит суда средства на вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 000 рублей.

Это означает, что затраты на банкротство фактически будут перенесены с должника на кредиторов.

При этом в случае заявления кредиторами возражений в суде будут рассматриваться дела о банкротстве граждан с долгом менее 500 000 рублей, что сейчас законом не предусмотрено.

Нет ответа и на вопрос, что должен сделать кредитор в ситуации, когда по истечении шести месяцев, когда долги уже будут списаны, будет найдено имущество должника, за счет которого задолженность вполне могла быть погашена.

Банки опасаются, что внесудебным банкротством решат воспользоваться не малоимущие граждане, для которых оно предназначено, а недобросовестные заемщики, изначально не желающие возвращать кредиты. Эти опасения могут отразиться и на самих заемщиках: при выдаче кредитов даже на незначительные суммы, до 500 000 рублей, в связи с риском внесудебного списания долга банки будут более тщательно подходить к анализу финансового состояния гражданина, и в результате может возрасти число отказов в выдаче кредитов.

Вслед за банками и МФЦ придется перестроить внутренние процессы: именно на его сотрудников будет возложена обязанность по проверке указанных гражданином в заявлении сведений (об исполнительном производстве, о его имуществе), а также обязанность по размещению информации о банкротстве в ЕФРСБ.

Именно МФЦ, а не сам должник, будут уведомлять банки, судебных приставов, суд общей юрисдикции о возбуждении процедуры внесудебного банкротства. При этом остальные кредиторы смогут узнать о запуске процедуры банкротства и списания долгов, видимо, только из ЕФРСБ.

Представляется, что обязанность предварительного извещения всех кредиторов о намерении подать заявление об упрощенной процедуре банкротства было бы справедливо возложить на самого должника.

Еще одно незначительное, но при этом довольно опасное в части рисков оспаривания замечание к законопроекту последовательно высказывается правовым управлением Госдумы с февраля 2020 года, однако до сих пор не учтено авторами: проект не предусматривает внесения изменений в Гражданский кодекс, согласно действующей редакции статьи 25 которого гражданин может быть признан банкротом только по решению суда.

Несмотря на многочисленные правки и неоднократное отложение рассмотрения законопроекта, он, скорее всего, будет принят в ближайшее время, и внесудебная процедура банкротства, как и ожидалось, заработает уже в сентябре по простой причине — бесплатное банкротство граждан было громко обещано населению президентом. Однако есть надежда на то, что замечания юристов будут услышаны и закон в окончательной редакции будет учитывать интересы кредиторов и будет доработан в части юридической техники.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции

Россияне почти не пользуются возможностями закона о банкротстве физических лиц

С 1 октября 2015 г. у граждан, задолжавших свыше 500 000 руб., просрочивших выплаты на 90 дней и не способных рассчитаться с кредиторами, появилась законная возможность признать себя банкротами и – в качестве реабилитирующих процедур – списать неоплаченные долги либо реструктурировать их на срок до трех лет. Предполагалось, что этот закон поможет освободиться от непосильного бремени добросовестным должникам, которые в силу жизненных обстоятельств оказались не в состоянии расплатиться со всеми, а для кредиторов расширит возможности по урегулированию проблемных долгов и ускорит все процедуры, в том числе списание безнадежных долгов.

На деле все оказалось иначе. Среди потенциальных банкротов, подпадающих под действие закона, лишь около 1000 человек, или 0,2%, на 1 ноября добились освобождения от долгов, механизм реструктуризации задолженности вообще оказался неработающим, а инициаторами банкротства в 80% случаев были кредиторы. Почему так получилось, разбирались «Ведомости».

Не пришли банкротиться

Весной 2015 г. Федеральная служба судебных приставов оценивала, что под действие закона о банкротстве физлиц подпадает более 400 000 россиян (это только по вступившим в силу судебным решениям), задолжавших в сумме свыше 2 трлн руб. (цитата по «Известиям»). В сентябре Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что формально под действие закона о банкротстве физлиц подпадает 621 900 человек. А зампред Центробанка Василий Поздышев, ссылаясь на экспертные оценки, рассказывал, что «потенциально прибегнуть к процедуре банкротства смогут примерно 400 000–500 000 граждан»: «Закон даст возможность этим людям раз и навсегда решить проблему преследования их кредиторами», – цитировал его «Интерфакс» в октябре 2015 г. Минэкономразвития тогда полагало, что число обращений граждан в суды в рамках закона о несостоятельности может на начальном этапе достичь нескольких сотен тысяч, а затем пойдет на спад.

В реальности на 1 ноября 2016 г. (за 13 месяцев действия закона) было подано около 34 000 заявлений о банкротстве граждан-должников, из них судами принято порядка 19 000 и только 1009 человек за это время смогли списать свои долги, следует из данных портала о банкротствах finzdor.ru.

По оценке Объединенного кредитного бюро, сейчас под действие закона о банкротстве граждан подпадает 593 000 россиян с долгом более 500 000 руб. по одному или нескольким кредитам, платежи по которым не вносились от 90 дней.

«Когда планировался данный закон, все ожидали быструю и большую волну подачи заявлений физлиц, которые захотят списать с себя задолженность, – говорит Илья Ильин из правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». – Этого не получилось. В среднем в месяц подается около 3000 заявлений о банкротстве, из них самими должниками всего 15–20%».

Банкрот с долгами – 1

В декабре 2015 г. житель Красноярска Андрей Целигородцев подал в областной арбитражный суд заявление о своем банкротстве, сославшись на 768 000 руб. неисполненных обязательств по кредитам и обязательным платежам (штрафам и налогам). В суд он предоставил копии кредитных договоров и справки банков о задолженности, а из имущества указал долю 1/4 в трехкомнатной квартире площадью 60 кв. м (единственное жилье, на которое по закону не может быть обращено взыскание долгов), «Москвич» 1999 года выпуска стоимостью 40 000 руб., холодильник Nord стоимостью 7000 руб. и компьютер «Нэта» за 29 000 руб. Еще он приложил справку о доходах 2-НДФЛ за май – ноябрь 2015 г. на 269 000 руб.

Казусы банкротства

В ноябре 2015 г.
в Арбитражный суд Москвы подал заявление о признании себя несостоятельным Павел Сверак, бывший помощник руководителя ФМБА. Он ссылался на недостаточность имущества и неспособность исполнить денежные обязательства перед кредиторами по долгам в 150 млн руб. В феврале 2016 г. суд признал его банкротом (как не имеющего постоянного источника дохода и неработающего должника), ввел процедуру реализации имущества сроком на шесть месяцев и утвердил финансового управляющего. Тот подал ходатайство о предоставлении ему доступа в место жительства и регистрации должника – квартиру на ул. Большая Якиманка: она Свераку не принадлежала, но там могло находиться его имущество, которое следовало описать. Суд управляющему отказал: по Конституции «каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. », а при рассмотрении дел о банкротстве граждан нужен «справедливый баланс между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника (в том числе на достойную жизнь и достоинство личности)». Апелляция оставила это определение в силе.
В октябре 2015 г.
люберецкая компания «Гламин бизнес лтд» попросила признать банкротом гражданина Германии Аркадия Брискина – бывшего совладельца автодилера ГК «Независимость». Брискин в 2010 г. выступил поручителем ЗАО «Гаражный комплекс «Пластик-2000» (он был его гендиректором) по кредиту в Промсвязьбанке, следует из решений судов. Промсвязьбанк переуступил право требования компании «Ретананре трейдинг лимитед», а та – «Гламин бизнес лтд», которая не смогла получить от Брискина $17 млн (суд признал требования в 589 млн руб.). В феврале 2016 г. Арбитражный суд Москвы отказался признавать Брискина банкротом, так как он иностранец. Апелляционная инстанция с этим согласилась, но кассационная отменила это определение и вернула дело на новое рассмотрение: иностранцы пользуются правами и несут обязанности наравне с российскими гражданами, говорится в его решении, а суды не учли, что у Брискина есть недвижимость в России, он был зарегистрирован как индивидуальный предприниматель. В октябре Брискин был признан банкротом, начата процедура реализации его имущества.

В феврале суд признал Целигородцева банкротом, ввел процедуру реализации имущества на полгода, ограничил его право на выезд из России, утвердил финансового управляющего. В августе суд постановил прекратить производство по делу о банкротстве Целигородцева: его кредиторы (за исключением одного) вовремя не объявились, а перечисленных им за это время денег (486 000 руб. на спецсчет) с лихвой хватило для расчета с единственным утвержденным в реестре кредитором – даже продажи имущества не понадобилось. Источник этих денег в материалах суда не указан.

К этому времени в реестр был включен один кредитор с требованиями в 232 000 руб. – Уральский банк реконструкции и развития, который заявил о долге еще в феврале. В апреле свои претензии на 134 000 руб. предъявлял банк «Восточный экспресс», но суд отклонил иск из-за процессуальных нарушений. В сентябре суд принял к производству рассмотрение требований Сбербанка на 32 000 руб., а Райффайзенбанка на 117 000 руб. – «оставил без движения», потребовав обоснования включения в реестр долгов по прекращенному производству.

Кредиторы еще могут оспорить решения суда, а сам Целигородцев после многомесячных мытарств остался с долгами в 528 000 руб. и пятилетним «мораторием» на новое банкротство с возможностью их списания или реструктуризации. Свои доходы Целигородцев с февраля перечислял на счет, которым распоряжался финансовый управляющий, и только в мае он добился судебного решения о выделении ему управляющим с февраля 2016 г. из конкурсной массы прожиточного минимума – 11 000 руб. в месяц. Апелляционная инстанция также отказалась признать его неплатежеспособным, исходя из утвержденных в реестре требований одного кредитора в 232 000 руб.

«Доводы должника о необходимости завершения процедуры реализации имущества отклоняются судом, поскольку, во-первых, освобождение гражданина от обязательств не является задачей и смыслом института банкротства, во-вторых, судом установлено наличие препятствий для завершения процедуры реализации имущества гражданина, так как оно еще не реализовано, а требования кредиторов уже удовлетворены», – указал суд.

Это единичное дело, когда в ходе процедуры банкротства погашаются все требования кредиторов, включенные в реестр, говорит советник компании Saveliev, Batanov & Partners Радик Лотфуллин. Обычно все наоборот. По итогам реализации имущества должников средний размер погашения требований кредиторов составил всего 0,58% от суммы долга в реестре, по данным правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» на сентябрь 2016 г.

Банкрот с долгами – 2

В марте этого года впервые в российской судебной практике гражданину, уже признанному банкротом, было отказано в списании долгов.

В ноябре 2015 г. житель Новосибирска Валерий Овсянников подал заявление на банкротство – из-за обязательств в 630 000 руб. по четырем кредитам, взятым в 2011–2014 гг. в трех банках, указав из имущества единственную квартиру в 31 кв. м. В декабре суд признал Овсянникова банкротом и ввел процедуру реализации имущества на три месяца, утвердив финансового управляющего. Тот в марте ходатайствовал о завершении процедуры реализации имущества. Судья согласился, ведь кредиторы не заявили свои требования, реестр не велся, имущества должника для включения в конкурсную массу управляющий не нашел. Все мероприятия для завершения процедуры реализации имущества были пройдены, но суд отказался освободить должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Официальный доход Овсянникова, который все это время работал грузчиком и получал 18 000–22 000 руб., оказался меньше ежемесячных выплат по кредитам в 23 616 руб. Суд решил, что Овсянников «принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам», обратившись с заявлением только ради освобождения от долгов. И постановил завершить процедуру реализации имущества, отказав Овсянникову в освобождении от долгов. Апелляцию и кассацию Овсянников также проиграл: он последовательно набирал кредиты не для того, чтобы расплатиться по долгам, а чтобы «улучшить свое имущество [недвижимость] для его продажи по более высокой цене», да еще одномоментно прекратил выплаты, при этом не предоставив доказательств ухудшения своего материального положения, указано в решении апелляционного суда.

«Дело Овсянникова получило такой резонанс только из-за того, что было первым, где суд не освободил гражданина от долгов. Но с правовой точки зрения в этом нет уникальности», – отмечает Лотфуллин. Институт банкротства граждан был введен для цивилизованного способа освобождения от долгов и начала жизни с чистого листа, но это не означает предоставления такой возможности и недобросовестным должникам, рассуждает он. Одно дело, когда человек из-за объективных причин становится неплатежеспособным (в силу болезни или потери работы), и другое – когда он набирает кредиты, заведомо понимая неспособность их погасить, объясняет Лотфуллин: «Только в первом случае гражданин вправе рассчитывать, что государство поможет ему освободиться от долгов, что подтверждает судебная практика».

Самостоятельная работа

В ноябре 2015 г. Айгуль Испандьярова, учительница русского языка и литературы с 11-летним стажем из села Кадымцево Челябинской области, обратилась в суд с заявлением о своем банкротстве, указав на долги свыше 1,4 млн руб. перед четырьмя банками. «Решила подать потому, что уже было просто невыносимо жить, – рассказывает она. – Как только первому банку пошла просрочка в один месяц, коллекторы начали атаковать, в школу и домой названивать. Я родила ребенка и потому подала на банкротство, когда четвертый месяц просрочки пошел. Я все готовила сама, денег на юриста не было, села и почитала дела. Сопровождение юриста мне потребовалось, только когда в самом конце управляющий вдруг решил, что у меня какие-то признаки фиктивного банкротства, пришлось тогда просить помощи родителей».

Франшиза «ЦВД» — прибыльный бизнес по банкротству должников

Федеральный Закон №476-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника, начал работать в Российской Федерации с 01.10.2015 г. В законе подробно описана процедура признания физического лица банкротом, и как ему избавиться от долга перед кредиторами.

Этого ждали тысячи людей. Из-за кризиса многие попали в крайне трудную финансовую ситуацию и не могут выплатить долги. Закон обеспечивает права должников по кредитам и полностью аннулирует или частично смягчает их обязательства перед кредиторами.

При этом закон о банкротстве действует в интересах всех:

• заемщик получает шанс выйти из тяжелого положения, обезопасить себя и покончить с огромным долгом,
• кредитор получает возможность списать долг, который портит отчётность, а в случае реструктуризации долга банк получает пусть меньшую сумму, но тем не менее это лучше, чем ничего,
• государству выгодно то, что банкрот тратит свой заработок на ежедневные нужды, он не уходит с карточки в счёт долгов.

А как в США и Европе?

В США и развитых странах Европы закон о банкротстве физических лиц существует уже долгое время.

В США действует «Кодекс о банкротстве». После признания банкротом в суде человек может начать новую жизнь без долгов. Однако он не сможет получить кредит в течение десяти лет. Американцы не могут жить без кредитных карт, и такой поворот им сложно принять.

В Германии закон о банкротстве действует уже свыше 20 лет. Заёмщик может быть признан банкротом только в том случае, если не платит долги в течение 6 месяцев и больше. Главная задача банкротства состоит в том, чтобы помочь человеку выплатить долги. Прежде всего, законодательство Германии выступает за интересы заемщика и стремится помочь должнику справиться с возникшей финансовой проблемой. По-человечески!

А как в России?

В РФ процедура банкротства появилась совсем недавно. Информации в СМИ много, но она есть лишь в виде страшилок вроде: «Вот придут, всё у меня заберут, выгонят голым на улицу». Не разобрались журналисты до конца с процедурой банкротства, поэтому относятся к ней негативно.

Вследствие незнания и непонимания вокруг закона о банкротстве ходят мифы, которые придумали запуганные люди, погрязшие в долгах.

Однако закон защищает человека и его права.

Даже если у него нет реальных доходов, его не лишат жизненно необходимого.

Кто может стать банкротом?

Любой гражданин Российской Федерации, если он не может в срок выплачивать задолженность по кредитам. Например, если в связи с тяжелой болезнью он находится в больнице и остался без работы. Или человек владел небольшим бизнесом, но из-за кризиса он разорился. Ситуаций может быть много.

Для таких должников закон о банкротстве – единственный реальный шанс выйти из критической ситуации и решить свои финансовые проблемы.

Однако свою финансовую несостоятельность должник должен обязательно подтвердить в суде.

У меня всё заберут?

Решение о банкротстве человека принимает суд. Но в досудебном порядке должнику будет предложено заключить мировое соглашение с банком. Возможно, кредитор пойдёт на реструктуризацию долга, выплату кредита более низкими суммами, и ситуация разрешится без штрафов и коллекторов.

Звучит крайне позитивно, однако…

Что если у должника отсутствует доход? Как быть, если он не может платить?

В таком случае суд признает его банкротом!

Что же будет с имуществом должника?

Закон о банкротстве защищает должника от продажи:

• единственного жилья (квартира, дом с земельным участком),
• инструментов, необходимых для заработка (компьютер для программиста, автомобиль для таксиста),
• личных вещей и медикаментов, необходимых для жизни,
• домашних питомцев,
• орденов, медалей и кубков.

А если у человека нет предметов роскоши, драгоценностей, соболиных шуб и антиквариата? Банк должен быть освободить заемщика от оплаты долгов.

Этого как раз и ждут тысячи должников от процедуры банкротства.

Помощь окажут профессиональные юристы

Выдача кредитов населению увеличивается постоянно. Сейчас даже есть предложения по оформлению кредита, не выходя из дома. Но растет и число людей, которые не могут выплачивать кредиты. Что делать им в катастрофической ситуации?

Представлять собственные интересы в суде должнику крайне трудно. Поэтому не нужно полагаться на себя и действовать самостоятельно – могут возникнуть ещё более сложные проблемы.

Нужно, чтобы процедура банкротства проходила на основе требованиям действующего законодательства

Поэтому сейчас востребованы современные юридические компании, которые сопровождают процедуру банкротства цивилизованно и на высоком уровне. Крайне важно, чтобы компании, занимающиеся банкротством, были направлены на человека, уважали и поддерживали интересы своих клиентов.

Такую услугу должны оказывать опытные и компетентные юристы-практики, разбирающиеся в совершенстве не только в действующем законодательстве, но во всех его тонкостях.

Помощь квалифицированной юридической компании – это выигранное дело и гарантия успеха!

Конкретные примеры из опыта работы юридических компаний

1. Максим Б., предприниматель (кафе и автосервис).

Получил кредит в банке для открытия собственного дела. Проблемы возникли оттуда, откуда не ждали! – Кризис. Доход от бизнеса стал все больше и больше уменьшаться. Оборотные средства были за счет кредитных средств. Работа стала убыточной, и бизнес пришлось приостановить. А долги остались. Средств для выплаты кредита у Максима не было. Он несколько раз пытался договориться с банком, объяснял, что мало клиентов, отсутствует прибыль, родился ребёнок. Предоставлял документы, просил отсрочку по долгам. То, что он исправно платил 1,5 года и проценты, и требуемую сумму, банк во внимание не принимал. Банк начал навязчиво звонить и угрожать в случае невыплаты долга.

Максим обратился за помощью в юридическую компанию, где ему предложили пройти процедуру банкротства. Прежде всего, квалифицированные юристы проконсультировали Максима о процедуре банкротства и собрали полную информацию о его ситуации. Затем избавили от постоянных звонков: предъявили претензии банку и отозвали персональные данные родственников, коллег и знакомых, а когда звонили Максиму – отвечали сами.

Подготовка процедуры банкротства заняла всего 1,5 месяца. Юристами были подготовлены все документы и материалы для судебных слушаний.

На первом же заседании Максим был признан банкротом и получил то, о чём даже мечтать не мог. Для него это был подарок судьбы! У Максима остались и автосервис, и кафе, а долги по кредиту были списаны.

2. Софья Р., специалист по кадрам

Взяла кредиты в 3-ех банках на ремонт квартиры. У Софьи была высокооплачиваемая работа, которую потеряла. Официальная зарплата стала 12 000 рублей, другого источника дохода у нее не было. Долг – примерно 1 миллион рублей.

Софья приехала в юридическую компанию в полном отчаянии, с истрепанными нервами. Для выплаты долгов не было средств.

Практикующие юристы подготовили все документы и подали заявление в суд. И доказали, что Софья за последние три года ничего не покупала и не продавала, а живёт в квартире гражданского мужа.

Её долг банку списали!

Получив шанс начать жизнь заново, Софья изменила ее в лучшую сторону: долги списаны, имущество сохранено, да еще после процедуры банкротства вышла замуж официально. Теперь она молодая жена, и без долгов.

После выхода закона процедура банкротства стала присутствовать в российской действительности как феномен. Поэтому данный вид услуг перспективен и привлекателен.

Этот бизнес будет востребован всегда, так как рынок кредитования населения в РФ развивается и дальше. При этом из-за кризиса не все могут выплатить долги, и процедура банкротства становится популярнее. Следовательно, такой бизнес будет будет прибыльным и во время кризиса, и, вообще, до тех пор, пока выдаются кредиты.

Также такой бизнес является социально направленным и дает реальную пользу: помощь людям, правовую и моральную поддержку тем, кто оказался в ужасной ситуации.

Хотите открыть такой бизнес? Присоединяйтесь к «ЦВД» по схеме франчайзинга!

Франшиза банкротства физических лиц «Банкротовед»

• Описание

Описание франшизы банкротства физических лиц «Банкротовед»

Франшиза юридических услуг по банкротству физических лиц — 300 000 рублей чистой прибыли уже со второго месяца!

Суть бизнеса: помощь физическим лицам справиться с тяжелым материальным положением, коллекторами и долгами ЗАКОННЫМ путем – по новому закону о банкротстве физических лиц.

Франчайзинговое предложение «Банкротовед»

Франшиза юридических услуг по банкротству физических лиц- 300 000 рублей чистой прибыли уже со второго месяца!

Бизнес-модель франшизы юридических услуг по банкротству физических лиц «Банкротовед»

Один клиент по договору о банкротстве физ. лица ежемесячно на протяжении 3.5 месяцев платит нашим франчайзи от 10 000 до 20 000 рублей за проведение подготовительного этапа к процедуре банкротства. Таким образом один клиент приносит от 35 000 до 70 000 рублей. В городе с населением свыше 500 000 человек при правильно запущенной (с нашей помощью) рекламе, наши представители заключают от 20 до 45(пока рекорд) договоров в месяц.

Инвестиции, необходимые для открытия бизнеса по франшизе юридических услуг «Банкротовед»

Стартовые инвестиции: от 280 000 до 650 000 рублей

• Аренда офиса
• Организация рабочих мест для 2-4 сотрудников
• Паушальный взнос
• Затраты на открытие ООО

Срок окупаемости: 3 — 4 месяца
Оборот в месяц: от 300 000 до 1 200 000 рублей
Роялти: 10% от прибыли
Паушальный взнос: от 150 000 до 450 000 рублей