Ответственность поручителя при банкротстве физического лица

По нормам ГК РФ поручительство прочно привязано к основному обязательству должника, и даже процедура банкротства основного заемщика не смогут его прекратить. Поручителю все равно придется отвечать перед должником за просроченное кредитное обязательство, даже если оно было списано с банкрота по решению арбитражного суда.

Основания для признания банкротства

Поручитель является гарантом финансовых обязательств другого лица – как юридического, так и физического. Основанием для подписания договора поручительства обычно становится какая-либо выгода, предоставляемая заемщиком.

Наличие подобного соглашения выгодно всем сторонам сделки. Кредитор страхует собственные риски, заемщик увеличивает свою кредитоспособность, а поручитель получает обещанные ему бонусы.

Но, как и любая другая сделка, договор поручительства сопровождается определенными обязательствами для участников. При возникновении у заемщика финансовых трудностей кредитор получает право обратиться с требованием выплатить долг к поручителю. Оно носит четко выраженный денежный характер, о чем было сказано выше.

В ситуации, когда финансовые обязательства превосходят имеющиеся в распоряжении активы, вполне возможно банкротство не только основного должника, но и его поручителя в качестве солидарного ответчика. В свою очередь, последний может инициировать процедуру самостоятельно. Основания для этого перечислены в №127-ФЗ, принятом 26 октября 2002 года. В их числе:

просрочка по исполнении финансовых обязательств основным должником и наличие судебного решения об этом;
наличие общей задолженности в размере от полумиллиона рублей;
отсутствие возможности закрыть долги, по которым инициирована процедура признания должника несостоятельным.

В отличие от основного должника, поручителю заметно сложнее стать участником процедуры банкротства. Дело в том, что для этого необходимо «набрать» нужную сумму долгов в полмиллиона, для чего требуется наличие соответствующих судебных решений. Их получение сопровождается серьезными временными затратами, но является обязательным условием для запуска мероприятия.

1. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ

Наличие поручителя в договоре позволяет банку получать дополнительные гарантии возврата кредита и минимизировать риски: кредитор, в этом случае, имеет право требовать долг не только с заёмщика, но и с гаранта. В этой роли могут выступать как граждане, так и организации или группы лиц. Законом это понятие определяется, как обязанность ручающегося отвечать за исполнение обязательств должника перед кредитором. Ставя подпись на договоре, человек берет на себя такие же обязательства по кредиту, как и заёмщик. Как только последний нарушит график выплат по кредиту, банк вправе требовать выплаты как с заёмщика, так и с ручающегося. Его ответственность на случай, если заёмщик не сможет выполнить своих обязательств, должна закрепляться в договоре с обязательным проставлением подписей сторон либо их доверенных лиц. Обязательства поручителя прописываются в документе и выражаются в виде субсидиарной или солидарной ответственности.

При субсидиарной – нужно будет выплатить только ту часть долга, с которой заёмщик не смог рассчитаться. Полную ответственность по кредиту даже в случае смерти заёмщика гражданин будет нести в следствии солидарной ответственности. Если же суд признает его банкротом – долг также останется на поручившемся. Необходимо будет оплатить не только тело кредита, но и остальные расходы, предусмотренные в договоре.

Как правило, если в договоре оговорки на этот счет отсутствуют – должник и его гарант по умолчанию несут перед кредитором солидарную ответственность. Перед подписанием договора поручителю следует внимательно изучить договор и не просто уточнить все условия, а настоять на их фиксации в договоре. В таблице ниже мы собрали все отличия субсидиарной и солидарной ответственности при поручительстве:

Внимание! Договора поручительства могут аннулироваться в случае:
— погашения задолженности и закрытия займа;
— окончания срока действия договора;
— назначения другого поручителя;
— изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Важно!
Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов только в следующих ситуациях:
— долг был переведен на другого должника;
— основное обязательство исполнено;
— кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту;
— срок поручительства, указанный в договоре, истек;
— банкротство поручителя по кредиту.
В остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей.

Субсидиарная ответственность

Солидарная ответственность

1. Выплачивать придется только ту часть задолженности, с которой не смог рассчитаться основной должник. Сначала требования предъявляются к основному заемщику, в случае невозможности происходит взыскание долга с гаранта;
2. Кредитор вправе направлять требования поручителю только если:
— заёмщик нарушил свои обязательства;
— к плательщику предъявлено требование рассчитаться по кредиту раньше срока;
— при банкротстве заёмщика его имущества не хватило для погашения обязательств.

1. В соответствии с законом (ст. 322 ГК РФ), поручитель выплачивает в полном объеме:
— основной долг;
— проценты;
— расходы, предусмотренные в договоре (комиссии, штрафы, неустойки, пени)
2. Заимодавец может выставить требования одновременно к обоим или к любому из них;
3. Кредитор или его представитель вправе (например, служба безопасности банка) обращаться ко всем лицам, указанным в договоре займа, при первой же незначительной просрочке.

Комментирует Марина Викторовна, гл. юрист Правового агентства «Март»:
«При заключении договора поручительства обратите внимание на вид и сроки выдаваемых гарантий. Прежде, чем подписывать договор, изучите его как можно тщательнее, попросите образец, чтобы изучить дома, в спокойной обстановке: если основной плательщик не исполнит свои обязательства, кредитор будет иметь полное право требовать долг и от заёмщика, и от вас, как от поручителя, а также от вас обоих. Не относитесь к поручительству халатно: вы рискуете в последствии столкнуться с большими неприятностями.»

Читать еще: БАНКРОТСТВО ТОВАРИЩЕСТВА СОБСТВЕННИКОВ ЖИЛЬЯ (ТСЖ)

Чаще всего в роли гарантов выступают физические лица. Причем как у компаний, так и у граждан. Недобросовестные кредиторы используют безграмотность граждан в этих вопросах и требуют от поручившегося мгновенного исполнения обязательств – стоит должнику пропустить платеж, как кредиторы уже на пороге у поручителя и требуют рассчета. Однако это не всегда верно – для того чтобы начать требовать долг, нужно иметь договор, где будут указаны условия, позволяющие подобные требования или решение суда.

Совет от «Правого Агентство «МАРТ» Для того чтобы вы не ошиблись при выборе юриста для представлений ваших интересов во всех инстанциях в том числе и в суде. Мы подготовили подробно статью как правильно выбрать юриста или юридическую компанию при банкротстве физических лиц и ИП, об этом можно узнать здесь.

При банкротстве компании, ответственность поручившегося не прекращается. Гражданин, ручаясь за юр. лицо отвечает не только по займу, но и по другим обязательствам. Закон говорит о том, что если кредитор, до официального закрытия предприятия, обратился в суд с требованием к поручителю – даже его ликвидация (предприятия) не может прекратить поручительство. Вместе с тем, в случае выполнения поручившимся требований банков и погашения долга, он не сможет обратиться за взысканием денег с уже ликвидированной компании. Однако, если он рассчитается с кредиторами должника до завершения банкротной процедуры, то станет конкурсным кредитором вместо банка, и сможет возместить часть денег при расчетах.

Важно! Обязать поручителя автоматически погашать долги за основного плательщика или продавать для этого своё имущество кредитор не вправе. Вся процедура «возложения» обязательств строго регламентирована и производится только через суд. Кредитор должен иметь на руках решение суда.

В случае банкротства граждан все также: поручительство будет действовать даже при банкротстве и полном списании с всех долгов с заёмщика. Для этого кредитору достаточно до вступления в силу решения арбитражного суда о признании должника банкротом, подать в суд заявление об установлении требований по погашению основного обязательства. Проще говоря: Иван подал заявление в суд и хочет банкротиться, заседание назначено на 20 число – если банк Х успеет до 20-го подать заявление – с Ивана спишут долги, а поручитель Ивана будет расплачиваться с банком.

Отличия в завершении поручительства при банкротстве компаний или физ.лиц заключаются в моменте окончания сроков, когда кредитор может предъявить свои требования. Для юр. лиц — это момент внесения записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – вынесение судом определения о признании гражданина банкротом. С этого момента кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Шанс на снятие с поручившегося гражданина обязательств при банкротстве заёмщика зависит от компетентности и профессионализма юристов кредитора и является ничтожно малым – работа с должниками лежит в основе деятельности банков.

Банкротство заемщика подчас заводит поручившегося в тяжелую финансовую ситуацию. После списания долга с заёмщика в результате банкротства, обязательства, связанные с поручительством, с гражданина не снимаются. Помимо этого, встречный иск к заёмщику по оплате обязательств предъявить невозможно.

Совокупность этих факторов ставит поручившегося в положение человека, который в глаза этих денег не видел, но остался должником. Если поручителю нечем погасить образовавшуюся задолженность, наиболее разумным решением в такой ситуации становится инициация процедуры банкротства поручителя.

Комментирует Марина Викторовна, гл. юрист Правового агентства «Март»:
«Если обстоятельства сложились таким образом, что поручителю все же придется отвечать по долгам юридического или физического лица, а финансовых возможностей для этого он не имеет: банкротство поручителя является единственным законным способом списать с себя эти долги»

Не так давно к нам обратилась клиентка, которую сотрудники банка N пугали следующими фразами: «Мы вас обанкротим, мы продадим вашу квартиру и выставим вас с ребенком на улицу. Вы поручитель – обязаны платить!»

Начнем с того, что в соответствии с законом о банкротстве, «обанкротить» гражданина или предприятие, может только Арбитражный суд. Для того, чтобы «обанкротить», банку нужно:

а) получить решение суда о переходе обязательств перед кредитором с должника на ручающегося;
б) подать в Арбитражный суд пакет документов и заявление о признании должника банкротом.

Для Вас мы подготовили подробно статью о вознаграждении финансового управляющего и его расходах, пошлинах, публикации, и цену на услугу по сопровождению юриста в этом процессе. Сколько стоит банкротство физического лица можно прочитать здесь

Важно! Чтобы подать документы на банкротство поручителя, гражданин должен соответствовать условиям:
— сумма его долга по договору должна составлять более 500 тысяч рублей, а если она меньше, должны быть задолженности перед другими лицами, чтобы в совокупности общий долг составлял свыше полумиллиона;
— для покрытия долгов по исполнительному листу дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно;
— период просрочки выплат по исполнительному предписанию — 3 месяца и больше.

Если же поручитель решит не дожидаться действий со стороны кредиторов и самостоятельно заявить о своем банкротстве, то без решения суда он также не сможет подать документы в суд. Только когда к нему обратятся с требованием долга кредиторы, имеющие на руках соответствующее решение суда, он сможет начать собственную банкротную процедуру. Без решения суда обратиться к суду с просьбой признать себя банкротом он не может. Исключение составляют обстоятельства, при которых у поручителя имеются долги перед другими лицами.

Читать еще: Основные стадии и последствия процедуры банкротства для юридических лиц

За исключением некоторых нюансов, процедура банкротства поручителя происходит также, как и процедура банкротства физического лица, имеет такие же стадии, также регламентируется ФЗ 127 «О несостоятельности(банкротстве)» и требует таких же временных и финансовых вложений. О том, как проходит данная процедура и какие документы нужно будет собрать должнику, можно почитать здесь.

Записаться на консультацию с нашим ведущим юристом можно по телефону: +7 (495) 233-03-58

Требования к поручителям физических лиц при банкротстве должника

Ряд юридических компаний буквально «играют» на чувствах должников, вбрасывая на форумах или через рекламу ложную информацию. Например, обещают прекращение поручительства при банкротстве заемщика. Такая мотивация работает, особенно если поручителями по кредиту выступали супруг, родственники или друзья, как чаще всего и бывает.

При банкротстве заемщика по ипотеке долги списываются? Спрашивают и нас на консультациях. Мы всегда честны с клиентами, без прикрас даем «расклад» по ситуации. Банкротство заемщика банка для поручителя не несет избавления от своих обязательств. Это значит, что после признания банкротом основного должника поручительство не прекращается.

Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ

«Бремя ответственности падает на поручителя в случае возникновения форс-мажора для банка: если заемщик скончался, перестал платить в силу тяжелого заболевания, потери работы. Ошибочно мнение о том, что при банкротстве должника поручительство по кредиту прекращается, или что банки автоматически списывают долги при реализации имущества должника», — подчеркнул глава НЦБ Дмитрий Токарев.

Разъяснению особенностей рассмотрения дел о банкротстве при наличии поручительства посвящено Постановление Пленума ВАС РФ от 12 июля 2012 года. Согласно пленуму банкротство поручителя кредитором и предъявление требований по возврату долгов возможно после признания основного заемщика несостоятельным. В постановлении также говорится о том, что к участию в деле о банкротстве должника кредитор вправе привлечь поручителя.

Банкротство поручителя без решения суда тоже возможно. В соответствии с разъяснением Высшего Арбитражного суда поручителю в рамках личного банкротства не мешает указать совместно с другими долгами и ответственность по поручительству факт исполнения обязательств по кредитному договору основным заемщиком.

Что же будет с долгом поручителя при банкротстве основного должника?

На этот вопрос отвечает Пленум Высшего Арбитражного суда №42 от 12 июля 2012 года. Текст пленума сложен для восприятия, но суть его такова:

«Даже смерть основного должника не снимет ответственности с поручителя».

Конечно, имеется ряд нюансов при банкротстве основного должника-юридического лица, но сути, по большому счету, это не меняет. Отвечать поручителю придется в любом случае, если основной должник по какой-либо причине перестал исполнять обязанность по уплате. В таком случае кредитор вправе предъявить требования к поручителю.

Естественно, данный Пленум не отражал вопросы по банкротству основного должника-физического лица, т.к. институт банкротства граждан появился гораздо позже — 1 октября 2015 года. Проводя аналогию, можно с уверенностью говорить, что после банкротства физического лица долги перейдут на поручителей, поэтому для многих поручителей, на которых повисли неподъёмные «чужие долги», банкротство — единственный выход.

Почему к банкротству поручителя-физического лица суды относятся более снисходительно, чем к банкротству основного заемщика?

В России тысячи бывших директоров, главных бухгалтеров, собственников организаций перешли в категорию «вечных должников» с суммами долгов в десятки, сотни миллионов рублей вслед за разорившимися организациями, в которых они работали и по кредитам которых они выступили в свое время поручителями. Банкротство для них — это отличная возможность сбросить «тяжелые оковы» непосильных долгов. Важное отличие банкротства основного должника от поручителя в том, что последний «деньги в руках не держал» и не тратил. Соответственно, нет признаков недобросовестного поведения, которые применяют некоторые судьи при рассмотрении вопроса о завершении процедуры банкротства физического лица и освобождении его от дальнейшего исполнения обязательств. О «своей личной» трактовке некоторыми судьями признаков добросовестного поведения должника-банкрота мы уже писали в материале «3 практических совета, как не остаться с долгами». И данная трактовка не применима к банкротам-поручителям. Таким образом, риск поручителя-физического лица по завершении процедуры банкротства остаться с долгами близок к нулю.

Исключение — субсидиарная ответственность

Директору, главному бухгалтеру и учредителю юридического лица через процедуру банкротства физического лица не получится освободиться от долгов, которые возникли в результате привлечения их судом к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве этого юридического лица. Суд может привлечь к субсидиарной ответственности тех лиц, по чьей вине предприятие пришло к банкротству. Подчеркнем, что привлечь к субсидиарной ответственности бывшего руководителя, собственника, сотрудника предприятия может только суд, и только если предприятие прошло (проходит) процедуру банкротства.

Случай из практики

К нам за юридической помощью обратился гражданин, к которому, как к субсидиарному поручителю со стороны кредитора, был предъявлен иск о взыскании задолженности по долгам компании, за которую он выступил поручителем.

Сумма предъявленной задолженности к этому гражданину составляет более 8 млн. рублей.

Также он является учредителем этой компании. Кроме него поручителями этой компании – должника выступили два человека – генеральный директор этой (партнер) этого гражданина и жена генерального директора.

С момента выхода закона о банкротстве физических лиц, появилось очень много различной информации в интернете, а также юридических компаний, которые готовы консультировать «бесплатно» – по чату, телефону или лично.

Аналитические материалы от юристов, справочная информация, постановления пленума суда и другие материалы, позволяют сформировать любому человеку представление о банкротстве. Обратившийся к нам за помощью гражданин, тоже имеет представление о процедурах банкротства.

Читать еще: Основные этапы стадии банкротства

Но кроме процедуры банкротства, этого гражданина интересовал более детальный характер его потенциального банкротства. Особенностями в данном случае является наличие дополнительных «своих» кредитов, и наличие высоколиквидного имущества.

В процессе диалога с потенциальным банкротом выяснилось, что у него имеется в собственности единственное жилье, и еще земельный участок в МО. Больше всего его интересовал вопрос – как обанкротиться, спрятав имущество.

Поскольку земельный участок по стоимости превышает сумму задолженности гражданина по поручительству почти в четыре раза, и с каждым годом продолжает увеличиваться в цене, терять данный актив очень не желательно.

Прочитав на интернет сайтах про банкротство о том, что можно списать долги и сохранить при этом имущество, гражданин принял решения оформить имеющийся земельный участок по договору дарения на свою жену.
Причем, почему-то, особо подчёркивалось, что данный договор дарения нужно оформить нотариально, тогда никаких последствий вывода активов не будет.
С полным удовлетворением, гражданин решил подать на свое банкротство…

Когда у физического лица начинают образовываться большие задолженности, то все ликвидные активы люди стараются переоформить на своих близких родственников, друзей, полагая, что они в процедуре могут сохранить эти активы, другие – создают «искусственную задолженность. Что из этого выходит – описано в этой статье. Сразу необходимо предупредить, что такого рода сделки оспариваются в банкротстве сплошь и рядом. Вот два примера «навскидку»

Поскольку риск оспаривания данной сделки дарения земельного участка очень высок, о подаче заявления о признании себя банкротом говорить еще рано.

В банкротстве гражданина логика очень простая.

Все имущество, составляющее конкурсную массу (в конкурсную массу не входит единственное жилье, предметы домашнего обихода иные вещи) – реализовывается на торгах.

У гражданина, ситуация которого описана выше, банкротство будет развиваться следующим образом.

Гражданин, подаст заявление о своем банкротстве, все формальные признаки банкротства соблюдены, заявление будет принято.
Будет назначен утвержден финансовый управляющий, причем без разницы, «дружественный» или нет.
Финансовый управляющий самостоятельно, либо конкурсные кредиторы, подадут заявление о признании сделки по отчуждению земельного участка недействительной, попросят вернуть (зарегистрировать в ЕГРН) собственность за гражданином.
По окончании формирования конкурсной массы этот участок продается на торгах.

Торги – это довольно специфическая вещь. Иногда имущество банкротов продается по бросовым ценам.

В данном случае земельный участок высоколиквидный. Его рыночная стоимость 30 млн. рублей.

Вполне вероятно, что он «уходит с молотка» за 15 млн. рублей.

Из них : – возмещаются расходы предусмотренные Законом о банкротстве, – вознаграждение финансовому управляющему до 7%, – погашение долгов перед конкурсными кредиторами гражданина.

Остальное останется банкроту.

Результат – гражданин теряет ликвидное имущество, гасит долги компании, и получает право взыскания задолженности с компании и остальных поручителей.

В данном случае, поручителем является не он один.

По общему правилу – поручитель, который исполнил обязательства перед кредиторами, получает право взыскивать задолженность с иных поручителей и основного должника.

Основной должник – компания ничего не имеет! Остаются два поручителя – генеральный директор и его жена.

Однако, ситуация такова, что у них нет никакого имущества. И вряд ли оно появится…

Получается что Гражданин, отдав свой ликвидный актив, просто решил проблему чужого долга!

НУЖНО ЛИ В ДАННОМ СЛУЧАЕ БАНКРОТСТВО ?

Решать конечно самому поручителю.
Однако, как минимум, сначала нужно сделать следующее :

Изучить условия договора поручительства;
В порядке п.3. ст.363 ГК РФ определить ответственность Гражданина – поручителя пропорционально его доли – т.е. снизить ответственность с суммы 8 000 000 рублей. До 8 000 000/3 = 2 666 666, 67.
Только после этого принимать решение о банкротстве, или о возможности изыскания данной суммы другими путями. Сумма уже совсем другая.

Подготовка к банкротству – одна из самых важных стадий всей процедуры. От того, будет ли проведена предварительная подготовка, и как она будет проведена – зависит исход банкротства для физического лица.

Банкротство физического лица-поручителя в 2020 году

Банкротство поручителя будет осуществляться в том же порядке, который предусмотрен в случае признания несостоятельности должника.

Сбор и подготовка документов, составление заявления о признании банкротства;
Выбор финансового управляющего для дела;
Оплата госпошлины и гонорара для управляющего;
Первое судебное заседание и определение процедуры: реструктуризация долга или реализация имущества:
- Реструктуризация долга:
  - кредиторами, должником и судом утверждается план-график по погашению задолженностей,
  - производятся выплаты средств по плану, утвержденном в рамках банкротства;
  - контроль выплат осуществляется арбитражным управляющим;
  - долг выплачивается в установленном размере или же происходит переход в реализацию имущества.
- Реализация имущества:
  - финуправляющим формируется конкурсная масса;
  - при необходимости оспариваются сделки поручителя и имущество возвращается в конкурсную массу;
  - проводятся торги с целью удовлетворения долговых требований кредиторов;
  - управляющим составляется отчет о проведенных мероприятиях в рамках банкротства;
  - должник признается банкротом.
Впоследствии банкротство поручителя завершается и долги, которые остались после реализации, списываются.

Банкротство состоит из 5 этапов, по длительности они занимают около 6-8 месяцев. Многие лица, которые проходят процедуру банкротства, прибегают и к юридической помощи — поддержка специалистов на досудебном этапе и в суде зачастую помогает ускорить процесс.

Юристы «Банкрот Консалт» предоставят качественные консультации, помогут поручителю составить заявление о банкротстве, собрать документы и подать их в суд. На каждом этапе дело находится под контролем специалистов — это позволяет минимизировать все риски, обеспечить успешное признание банкротства и списание долгов. Помните, банкротство — это временная мера и законный способ избавиться от долгов.

Ответственность поручителя при банкротстве физического лица